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회사에서 예상퇴직금확인서 안 준다는데, 어떻게 하나요? 회사에서 예상퇴직금확인서 안 준다는데, 어떻게 하나요?개인회생을 준비하다 보면예상퇴직금확인서를 회사에 요청하는 과정에서가장 많이 막히는 지점이 바로 여기입니다.“그런 서류는 발급해준 적이 없다.”“법적 의무가 있는 건 아니지 않느냐.”“왜 필요한 서류인지 설명해 달라.”실제 상담 현장에서도서류 자체보다 ‘회사 반응’ 때문에 절차가 멈추는 경우가 적지 않습니다.하지만 정리해보면,회사 거부 상황은 대부분 몇 가지 유형으로 반복되고,그에 맞는 대응 방법도 이미 정해져 있습니다.회사가 예상퇴직금확인서 발급을 꺼리는 이유회사 입장에서예상퇴직금확인서는 익숙한 서류가 아닙니다.실제 퇴직자가 아닌데퇴직금 계산을 해달라고 요청받는 경우가 드묾법적 효력이 없는 문서를회사 명의로 확인해주는 데 대한 부담개인회생·채무조정과 .. 채무상담/개인회생 2025. 12. 31.
개인회생 3회 미납하면 폐지될까? - 실무에서 실제로 달라지는 대응 개인회생 미납하면 끝일까? 재계와 재회생, 전체 구조 한 번에 정리개인회생을 진행하다 보면누구나 한 번쯤은 이런 상황을 마주합니다.예상치 못한 소득 감소,갑작스러운 지출,건강 문제 등으로 인해변제금을 제때 납부하지 못하는 순간이찾아오기도 합니다.이때 가장 많이 드는 생각은 대개 비슷합니다.“이제 개인회생은 끝난 걸까?”“3회만 미납되면 바로 폐지되는 건 아닐까?”인터넷에는 단정적인 이야기들이 많지만,실제 개인회생 절차는 그렇게 단순하지 않습니다.이 글에서는개인회생 미납 이후의 흐름을한 번에 구조적으로 정리해보겠습니다.개인회생 미납, 바로 폐지되는 건 아닙니다흔히“개인회생은 3회 미납이면 자동 폐지된다”는 말을많이 듣습니다.하지만 실무에서는미납 횟수만으로 즉시 폐지되는 구조가 아닙니다.재판부는 보통 다음과.. 채무상담/개인회생 2025. 12. 31.
개인파산 오해와 실제 #4 - 면책의 의미 개인파산은 ‘끝’이 아니라 다시 시작하기 위한 제도입니다개인파산이라는 제도가 궁극적으로 어떤 역할을 하고 있는지 알아보겠습니다. 많은 사람들은 파산을 ‘마지막 선택’이라고 생각하며 두려워하지만, 제도적 취지는 전혀 다릅니다. 파산은 빚으로 인해 더 이상 일상을 유지할 수 없는 사람이 다시 삶을 회복할 수 있도록 돕는 재기 지원 제도입니다. 그 목적을 이해하면, 파산 이후의 삶을 바라보는 시각이 훨씬 부드러워집니다.1. 개인파산은 경제적 재기의 출발점채무가 감당할 수 없는 수준에 이르렀을 때, 빚을 그대로 유지하면서 정상적인 생활을 영위하는 것은 사실상 불가능합니다. 파산과 면책은 이러한 상황을 정리하고 기본적인 삶의 조건을 회복할 수 있도록 돕는 안전장치입니다. 면책 이후에는 다음과 같은 변화가 나타납니.. 채무상담/개인파산면책 2025. 12. 30.
개인회생 월세도 생계비로 인정되나요? 2025년 주거비 반영 기준 총정리 개인회생이란? 생계비와 변제금의 관계부터개인회생은 과도한 채무로 인해 고통받는 개인이 소득의 일정 부분만 변제하고 나머지를 탕감받을 수 있는 제도입니다. 이때 가장 중요한 건 월 소득 – 생계비 = 변제금 이라는 공식입니다.생계비가 높게 인정되면 → 변제금은 낮아지고생계비가 낮게 인정되면 → 변제금은 높아집니다.그리고 여기서 중요한 포인트는 바로 “주거비(월세)”도 생계비로 추가 인정받을 수 있다는 점입니다. 2025년부터 추가생계비 ‘주거비’ 기준2025년부터는 주거비 부담이 높은 지역/가구에 대해 추가 생계비 인정 기준이 확대되었습니다. ✔ 주요 변경 사항기존 일부 대도시/다인가구만 인정 → 이제 1인 가구 포함 서울·수도권 최대 인정 금액 상향중소도시·지방은 기존 기준 유지 또는 소폭 조정 월세.. 채무상담/개인회생 2025. 12. 24.
개인파산 오해와 실제 #3 직장 사회생활 어떻게 달라질까? 개인파산과 직장·사회생활 − 실제로는 어떻게 달라질까?개인파산을 고민하는 사람들 중 상당수는 ‘이 사실이 직장에 알려지면 어떡하지?’라는 불안을 크게 느낍니다. 하지만 실제로 파산 제도가 작동하는 방식은 이러한 걱정과는 다소 다릅니다. 사회생활에서 파산 사실이 드러날 가능성은 매우 낮고, 직장 내 불이익도 대부분 발생하지 않습니다.1. 직장에서 파산 사실이 알려질 가능성은 거의 없다개인파산 정보는 금융기관 간 신용정보에서만 활용됩니다. 즉, 회사에서는 파산 여부를 조회할 수 있는 구조가 아닙니다. 또한 다음과 같은 이유로 직장에 알려지지 않습니다.파산 신청 관련 서류는 모두 본인에게 송달 (대리인)회사로 송달되는 절차 없음신용정보는 ‘개인 신용거래용’으로만 사용됨 2. 취업이 제한되는 직업은 극히 일부파.. 채무상담/개인파산면책 2025. 12. 23.
개인파산 오해와 실제 변화 #2 - 파산면책 후 금융의 변화 중심으로 개인파산 후 실제 변화 − 금융·신용·압류를 중심으로개인파산을 고민하는 과정에서 가장 많이 떠오르는 질문은 "그 이후 나는 어떻게 살아가게 될까?"입니다. 파산 절차가 끝난 뒤의 삶은 막연하게 두렵게 느껴질 수 있지만, 실제로 어떤 변화가 일어나는지 이해하면 불안은 많이 줄어듭니다. 이번 2편에서는 개인파산 후 가장 현실적으로 영향을 주는 금융거래, 신용점수, 압류 해제에 대해 차분하게 설명하려 합니다. 실제 현장에서도 가장 많이 묻는 영역이며, 많은 오해가 생겨나는 부분이기도 합니다.1. 신용점수의 변화개인파산 면책 후 신용활동은 제한됩니다. 제한되는 이유는 신용점수가 낮기 때문이라 생각하는데요. 그보다는 공공정보(면책 정보)의 등재로 인해 신용활동의 거절이 되는 것이 정확하다 할 수 있습니다. 공공정.. 채무상담/개인파산면책 2025. 12. 15.
개인파산면책 오해와 진실 #1 (불이익에 대한 오해) 개인파산 불이익, 왜 이렇게 많은 오해가 생겼을까? 개인파산을 고민하는 사람들에게 가장 먼저 찾아오는 감정은 ‘두려움’입니다. 빚이 감당하기 어려울 만큼 늘어난 상황에서는, 파산이라는 단어 자체가 마지막 선택처럼 느껴지기도 합니다. 특히 온라인에서 접하게 되는 단편적인 경험담이나 과장된 이야기들은 이러한 두려움을 더 크게 만듭니다.그러나 실제 제도는 많은 사람들이 알고 있는 이미지와는 다르게 작동합니다. 파산이 곧 인생의 종료를 의미하지도 않고, 사회적으로 낙인이 찍히는 절차도 아닙니다. 오히려 일정 조건에서 새로운 출발을 준비할 수 있도록 마련된 제도입니다. 개인파산에 관련한 오해에 대한 대표적인 다섯가지를 정리해보고자 합니다. 독자의 불안을 줄이고, 앞으로 무엇을 기준으로 판단해야 하는지 차분하게 안.. 채무상담/개인파산면책 2025. 12. 12.
새도약기금 장기연체 자동소각된다는데.. 압류는 어떻게 풀리나요? 최근 새도약기금을 통해 장기연체 채권을 자동으로 소각한다는 발표가 나오면서 많은 사람이 “내 빚도 없어지는 건가?”보다 더 현실적인 고민을 하고 있다. 바로 **“그럼 압류는 자동으로 풀리나요?”**라는 질문이다. 결론부터 말하면, 채권이 자동소각되더라도 압류는 자동으로 해제되지 않는다. 이 점을 정확히 이해하지 않으면, 빚은 사라졌는데 통장은 계속 묶여 있는 황당한 상황을 겪을 수 있다. 1. 자동소각이란 무엇인지 먼저 이해해야 한다새도약기금의 자동소각은 다음과 같은 성격을 가진다.금융기관이 회수 가능성이 없는 장기연체 채권을 내부 회계상 '채권 소멸(소각) 처리' 하는 방식으로채무자에게 더 이상 상환을 요구하지 않는 구조즉, 채권의 효력이 사라지고 추심이 중단되는 것이 핵심이다.하지만 압류는 행정절차.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 12. 10.
신용관리등재와 신용불량의 차이 신용관리등재가 됐다고 바로 신용불량은 아닙니다. 신용점수와 연체 관련 글을 찾아보면 ‘신용관리등재’와 ‘신용불량’이라는 표현이 자주 등장하는데요. 두 용어는 비슷하게 느껴지지만, 실제 의미와 금융생활에 미치는 영향은 크게 다르기 때문에 정확한 구분이 필요하다.신용관리등재는 초기 연체 단계의 기록이다신용관리등재는 연체가 일정 기간 지속되었을 때, 이를 신용정보회사에서 관리하기 위해 등록하는 초기 단계의 정보입니다. 일반적으로 연체가 5영업일 이상 계속되면 등록되며, 이때부터 신용점수는 떨어지기 시작합니다. 보통 이와 같은 연체정보가 신용평가사 상에 자동으로 반영되는 체계는 아니며, 연체 중인 금융회사가 신용평가회사로 통보함으로써, 신용상태가 반영된다고 볼 수 있습니다. 따라서 금융기관은 연체정보를 공유하겠.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 12. 9.
2026년 2월 전국민압류방지통장 압류걱정없는 계좌, 보호조건까지 총정리 압류 걱정 없는 계좌, 보호 조건까지 총정리2026년 2월부터 정부가 새롭게 도입하는 ‘생계비통장’ 제도가 주목받고 있습니다. 이 통장은 채무로 인해 통장이 압류돼 생계 자체가 흔들리는 사람들에게 최소한의 안전망을 제공하겠다는 정부의 대책입니다. ‘누구나 만들 수 있고, 250만 원까지는 압류도 안 된다’는 말만 들으면 굉장히 반가운 제도처럼 들리지만, 실제로는 꼭 알아야 할 조건, 한계, 그리고 함정도 존재합니다.생계비통장이 무엇인지, 어떻게 개설하고 사용해야 제대로 보호받을 수 있는지, 그리고 채무자 입장에서 어떤 의미를 가지는지를 정리해드립니다.“왜 이런 통장이 필요해?” - 채무자들이 겪는 현실통장이 압류되면 단순히 돈을 못 쓰는 게 문제가 아닙니다.✔️ 월급 수령 불가✔️ 정부지원금 수령 불가✔.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 12. 8.
2026년 개인회생 법정(최저)생계비 2026년부터 개인회생을 준비하거나 진행 중인 사람들은 변제금 부담이 이전보다 줄어들 가능성이 높다. 개인회생 변제금은 채무자의 소득에서 법원이 인정하는 생계비를 제외하고 남는 금액을 기준으로 산정되는데, 이 생계비가 인상되면 그만큼 변제금도 낮아진다. 2026년 기준 중위소득이 올라갔고, 개인회생에서 실제로 사용하는 법정생계비는 기준 중위소득의 60퍼센트이기 때문에 생계비 금액 역시 전 구간에서 상승한다.2026년 법정생계비는 중위소득의 60퍼센트개인회생 심사에서 사용되는 생계비는 복지제도의 생계급여 기준과 다르다. 법원은 기준 중위소득의 60퍼센트를 개인회생 ‘법정생계비’로 활용한다. 따라서 해마다 기준 중위소득이 인상되면 개인회생 생계비도 함께 증가하고, 변제금은 자연스럽게 낮아지게 된다.2026년.. 채무상담/개인회생 2025. 12. 4.
새출발기금 vs 개인회생: 내 상황에 맞는 최적의 채무 조정 전략은? 새출발기금과 개인회생. 두 제도 모두 채무 부담을 덜어주는 제도지만, 적용 대상과 절차가 다르기 때문에 내 상황(소득 활동 및 채무 유형)에 맞게 선택하는 것이 중요합니다. 1. 새출발기금 – 소상공인·정책자금 보증채무자를 위한 대안 새출발기금은 코로나 피해 소상공인·자영업자의 재기를 지원하기 위한 제도입니다. 특히, 소상공인시장진흥공단(소진공), 서민금융진흥원(서금원) 보증대출 등 정책자금 대출이 있다면 새출발기금이 확실히 유리합니다.주요 대상: 소상공인, 자영업자지원 사항:부실차주 (3개월 이상 연체): 원금 최대 90% 감면 가능부실우려차주 (연체 전이나 상환 곤란 예상): 이자 감면, 최장 20년 상환 연장제출 서류 예시: 세금계산서, 매출자료, 건강보험납부확인서, 금융채무 내역서 등 (사업 및 .. 채무상담/개인회생 2025. 12. 1.
[신용회복 A to Z – 3편] 성실하게 갚았는데도 불이익? 신용 시스템의 역설 “내가 잘못한 게 아니라는데… 왜 금융거래가 막히죠?”개인회생 절차를 성실하게 이행하고, 매달 꼬박꼬박 변제를 끝냈습니다. 그 결과, 법원으로부터 ‘면책’ 결정을 받았죠. 그런데 여전히 금융권에서는 냉담한 반응.“카드 발급은 불가합니다.”“대출은 어렵습니다.”이 불이익은 왜 사라지지 않을까요?채무조정 성실 상환자가 차별 받는 구조과중채무를 해소하기 위해 채무조정 신청을 하는 사람들의 이야기입니다.핵심은 연체를 얼마나 진행한 이후에 채무조정을 신청하였느냐로 나타나게 되는데요. 신용평점이 평가되는 단계에서 오래된신용정보의 평가를 지니고 있는 두 단계, 세 단계의 평가로 인해 차별이 발생하고 있습니다.개인회생 변제계획을 끝낸 사람 → 공공기록 삭제 가능그러나 신용정보사 장기연체기록은 여전히 5년간 유지이로 인.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 29.
[신용회복 A to Z – 2편] 개인회생/파산 후에도 카드가 안 나오는 진짜 이유 “면책 받았는데, 왜 신용카드는 안 나오죠?”개인회생을 성실히 마치고 면책 결정까지 받았는데, 신용카드는 물론이고 휴대폰 할부도 막히는 현실.“이제 다시 시작할 수 있을 줄 알았는데…”왜 이런 일이 생길까요? 이유는 신용정보 시스템의 구조에 있습니다.법적으로 끝났지만, 신용정보는 ‘계속 빨간불’개인회생은 변제금 납입 1년 후, 공공정보 해제파산면책은 면책결정 후 5년 경과 시, 공공기록 해제 개인회생이나 파산 절차가 끝나면 공공기록은 1년 또는 5년 이후 삭제됩니다. 하지만 신용정보사(KCB, NICE 등)의 장기연체 기록은 삭제되지 않은 상태입니다.신용활동을 진행하는데 신용평점은 중요한 역할을 합니다. 대출을 해주는 금융기관은 신용평점을 바탕으로 대출가능 여부를 판단하게 되는데요. 따라서 1차적으로는.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 28.
[신용회복 A to Z – 1편] 장기연체기록 삭제는 왜 이렇게 오래 걸릴까? [신용회복 A to Z – 1편] 장기연체기록 삭제는 왜 이렇게 오래 걸릴까?왜 아직도 내 연체기록이 남아 있을까?“개인회생을 끝냈는데도 카드가 안 나와요.”“파산면책을 받았는데 아직도 연체자로 분류되네요.”법적으로 채무가 정리됐는데도 ‘장기연체자’라는 꼬리표는 사라지지 않습니다. 왜 그럴까요?공공기록과 신용정보사의 차이먼저 알아야 할 개념이 있습니다. 공공기록 정보와 오래된 신용정보(연체)입니다. 공공정보 기록이란? 공공기록은 법원의 결정(개인회생 인가, 파산면책 등)에 따라 신용정보원에 등록되는 기록입니다. 이외 조세채권과 같은 국세 미납정보, 신용회복위원회의 채무조정 정보들도 기록 관리되는데요. 각 정보들이 해제되는 시점은 차이가 있습니다.개인회생 : 1년 성실납부 후 해제파산면책 : 면책 후 5.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 27.
2025년 신용 회복 지원 프로그램 (신용사면), 이것만은 꼭 알아두세요 2025년, 정부가 서민 및 소상공인의 경제적 재기를 지원하기 위해 대규모 신용 회복 지원 프로그램을 시행합니다. 이는 과거 연체 기록으로 인해 금융 시스템 접근에 어려움을 겪는 이들에게 다시 한번 기회를 제공하기 위한 제도입니다.이 글에서는 금융 당국의 공식 발표 내용을 바탕으로, 2025년 신용 회복 지원 제도(신용사면)의 핵심 정보와 그 역사적 배경, 그리고 실질적인 실행 방법을 명확하게 정리해드립니다.신용 회복 지원(신용사면)이란?공식 명칭은 '신용 회복 지원' 또는 '금융 채무자 재기 지원' 프로그램입니다. 대중적으로는 **'신용사면'**으로 불립니다. 경제적 어려움으로 연체 기록이 남은 채무자의 신용불량 상태를 일괄 정리하고, 신용평점을 상향시켜 금융 활동에 복귀할 수 있도록 지원합니다.이는 .. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 16.
"개인워크아웃 후 신용카드 만들기까지 걸린 시간은?" – 신용회복 현실 타임라인 공개 "개인워크아웃 후 신용카드 만들기까지 걸린 시간은?" – 신용회복 현실 타임라인 공개90일 이상의 장기 연체 상태에 빠진 채무자들이 선택할 수 있는 제도가 바로 "개인워크아웃"입니다. 많은 이들이 이 제도를 통해 연체이자를 감면받고 분할상환의 기회를 얻지만, 그 이후의 신용생활이 얼마나 제약되는지에 대한 정보는 많지 않습니다.워크아웃 후 신용점수, 회복 가능할까?워크아웃 신청 시, 공공정보 (신용회복 중) 등재신용카드 발급, 후불교통카드 이용, 신규대출 등 중단신용평점은 개인의 신용도를 평가하여 점수화 한 항목입니다. 이것이 가지는 본질적 의미는 돈을 빌려줬을 때, 연체없이 정상상환을 해나가는 확률이 얼마나 되느냐 입니다. 그래서 기본적으로 평가하는 항목은 소득, 근로기간, 대출총액, 대출금리, 연체여부.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 10. 13.
"신속채무조정 신청하면 신용 점수 안 떨어진다고?" – 실제 사례로 보는 오해와 진실 "신속채무조정 신청 후 신용점수" - 실제 사례로 보는 오해와 진실많은 사람들이 신속채무조정 신청을 고려하면서 가장 먼저 걱정하는 건 "신용점수가 폭락하지 않을까?"라는 점입니다. 하지만 실제 사례를 분석해보면, 신청 즉시 신용점수가 급락하는 일은 드물고, 오히려 상황에 따라 점진적인 변화만 나타나는 경우가 많습니다.신속채무조정이란? 신용회복위원회에서 운영하고 있는 신속채무조정은 단기연체(우려)의 채무자를 위해 상환가능성을 높이기 위한 상환유예, 상환기간 연장을 지원하는 제도입니다. 상환유예 기간은 6개월이 부여되며, 소정의 이자를 납부하게 됩니다. 이 시간동안 채무자의 대출상환금은 이자납부로 변경되게 되며, 향후 7개월차부터 원리금 상환 방식으로 정상상환을 해나갈 수 있도록 지원합니다. 단, 신용회복위.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 9. 29.
압류방지통장(행복지킴이통장) 개설 방법과 기능 총정리 혹시 복지급여나 수급비를 일반 통장으로 받고 있나요?그렇다면 채권자가 압류를 걸어 수급비를 사용하지 못하는 상황이 생길 수 있습니다.이를 막기 위해 마련된 제도가 바로 **압류방지통장(행복지킴이통장)**입니다.압류방지통장이란?압류방지통장은 복지급여 전용 계좌로, 채권자가 법원 절차를 통해 압류를 시도해도 법적으로 압류할 수 없는 통장입니다.기초생활보장 수급비, 장애인연금, 아동수당, 한부모가정 지원금 등 복지급여 전용일반 예금과 달리 채권압류 대상에서 제외최소한의 생계비를 안정적으로 지킬 수 있음기초보장제도의 수급을 받는 상황이라면,압류방지통장을 개설해 두는 것이 안전할 수 있습니다. 실제 사례 비교일반 통장으로 수급비를 받은 경우김 씨(가명)는 기초생활수급비 63만 원을 일반 통장으로 받았습니다.하지만.. 채무상담/개인파산면책 2025. 9. 19.
변제금 미납, 회생 기각될까 봐 불안하신가요? 포기 대신 '이것'부터 하세요. 개인회생 신청 후 변제금 미납, 회생 기각될까 봐 불안하신가요?개인회생을 신청한 청년이라면 누구나 한 번쯤 "변제금을 다 못 내면 어떡하지?" 하는 고민을 해보셨을 겁니다. 채권자집회 날은 다가오는데 정해진 금액을 전부 내지 못했다면, 이대로 회생이 끝나는 건 아닌지 불안할 수 있습니다. 하지만 변제금을 모두 납부하지 못했다고 해서 무조건 회생이 기각되는 것은 아닙니다. 포기하기 전에, 최소한의 금액이라도 납부하고 그 이유를 설명하는 것이 중요합니다. 이 글을 통해 '회생, 아직 가능하다'는 희망을 얻고, 위기를 극복할 방법을 알아보세요.1. 변제금을 못 내면 무조건 끝? 오해와 진실많은 분이 "회생 중인데 돈을 못 냈다 → 기각된다"라고 생각합니다. 하지만 이는 오해입니다. 법원은 납부 금액 자체보다 .. 채무상담/개인회생 2025. 9. 17.

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