장기연체 기록은 왜 5년이나 남을까? 개인회생 후에도 신용점수가 안 오르는 이유

장기연체 기록은 왜 5년이나 남을까?
개인회생 후에도 신용점수가 안 오르는 이유

연체기록 5년 보존

개인회생을 진행한 뒤
변제를 성실히 마치고 면책까지 받았는데도
신용점수가 기대만큼 회복되지 않는 경우가 많습니다.

“회생도 끝났는데 왜 아직 신용이 막혀 있죠?”
이 질문의 답은 대부분 **‘장기연체 기록’**에 있습니다.

이 글에서는
장기연체 기록이 왜 5년이나 관리되는지,
그리고 왜 개인회생과는 별도로 작동하는지를
구조적으로 정리해봅니다.

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연체기록은 ‘처벌’이 아니라 ‘이력’입니다

먼저 오해부터 하나 짚고 가야 합니다.

장기연체 기록은
채무자를 벌주기 위한 제재가 아닙니다.
신용정보 체계에서는 이를
**‘과거의 신용거래 위험 이력’**으로 분류합니다.

즉,

• 지금 연체 중인가 → 상태
• 과거에 연체한 적이 있었는가 → 이력

이 두 가지는
법적으로도, 신용정보 관리상으로도
완전히 다른 개념입니다.

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왜 장기연체는 5년이나 관리될까

신용정보 체계는
극단적인 두 선택을 피하려고 만들어졌습니다.

• 연체 이력이 영구히 남는 것도 문제
• 연체 사실이 바로 사라지는 것도 문제

그래서 일정한 관리기간이 설정됩니다.

일반적으로

• 단기연체 기록 → 1년 관리
• 장기연체 기록 → 5년 관리

이 기간은
연체가 언제 등록되었는지를 기준으로 시작됩니다.

중요한 점은
이 관리기간이 개인회생 변제기간과
연동되지 않는다는 것입니다.

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개인회생이 장기연체 기록을 지우지 못하는 이유

개인회생은
채권자와 채무자 사이의 법률관계를 조정하는 제도입니다.

• 변제금 조정
• 추심 및 집행 제한
• 면책을 통한 채무 소멸

이 모든 것은
**‘현재 진행 중인 채무관계’**에 대한 조치입니다.

반면 장기연체 기록은
이미 과거에 발생했고,
당시 적법하게 등록된 사실 정보입니다.

그래서

• 개인회생 인가결정 → 연체 상태는 종료
• 하지만
  → 연체 이력의 관리기간까지
  법원이 직접 없애지는 못합니다.

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그래서 생기는 현실적인 괴리

이 구조 때문에
현실에서는 이런 일이 생깁니다.

• 개인회생 변제 3년 완료
• 면책 결정 확정
• 하지만 장기연체 기록은
  등록일 기준으로 아직 관리기간 진행 중

이 경우 신용점수는
법적으로는 정상 절차를 모두 마쳤음에도
체감상 회복이 느릴 수밖에 없습니다.

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그렇다면 아무 방법이 없는 걸까?

완전히 그렇지는 않습니다.

핵심은
장기연체 기록이 언제 등록되었는지입니다.

• 개인회생 금지명령 이전 등록
  → 관리기간 유지
• 개인회생 금지명령 이후 신규 등록
  → 등록 적법성 다툼 가능

그래서
단순히 “연체기록이 있다”에서 멈추지 말고
등록일을 반드시 확인해야 하는 이유가 여기에 있습니다.

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이 글의 정리

장기연체 기록이 5년간 관리되는 이유는
개인회생이 실패해서가 아니라,
신용정보가 ‘과거 이력’까지 함께 관리하는 구조이기 때문입니다.

개인회생 이후 신용회복을 제대로 이해하려면
다음 질문을 스스로에게 던져야 합니다.

이 장기연체 기록은
언제 등록되었는가?

이 기준이 명확해질수록
불필요한 오해와 좌절을 줄일 수 있습니다.

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장기연체 5년 관리 구조와 금지명령의 진짜 의미