개인회생·개인워크아웃 진행 전 같은 은행 통장 돈, 상계처리 당할 수 있을까?

개인회생·개인워크아웃 진행 전 같은 은행 통장 돈, 상계처리 당할 수 있을까?

개인회생이나 개인워크아웃을 고민하는 사람들 중 상당수는
이미 이런 생각을 해봤을 겁니다.

“회생 신청하면
통장에 있는 돈도 은행이 가져가는 거 아닌가요?”

특히 대출을 받은 은행과 동일한 은행에 통장을 사용 중인 경우,
이 질문은 단순한 불안이 아니라 현실적인 위험이 될 수 있습니다.

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많은 사람들이 헷갈리는 지점

예를 들어 이런 상황을 가정해보겠습니다.

• 우리은행 신용대출 보유
• 우리은행 수시입출금 통장 사용 중
• 또는 우리은행 청약통장에 일정 금액 예치

이 상태에서

• 개인회생을 신청하거나
• 개인워크아웃을 준비하면서
  채권자 목록에 ‘우리은행’이 포함된다면

은행은 이 채무를

“정상적인 방식으로 회수하기 어렵다”
고 판단하게 됩니다.

이때 은행이 검토하는 것이 바로 상계처리입니다.

이 단계에서 가장 위험한 판단은
‘아직 신청 전이니까 괜찮겠지’라고 넘기는 것입니다.

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상계처리란 무엇인가

상계란,
채권자와 채무자 사이에 서로 채권과 채무가 있을 때
이를 맞춰서 소멸시키는 법적으로 인정된 권리입니다.

은행 입장에서 보면,

• 대출금은 “받아야 할 돈”
• 통장·예금·청약통장은 “내가 돌려줘야 할 돈”

이 두 관계가 같은 은행 안에서 동시에 존재하면,
은행은 별도의 소송이나 추심 절차 없이
내부적으로 상계를 시도할 수 있습니다.

중요한 점은 이것입니다.

상계처리는 ‘추심 독촉’이 아닙니다.

그래서 일반적인

• 전화 독촉
• 문자 안내
• 방문 추심
  과는 법적 성격이 다릅니다.

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개인회생에서 상계처리가 가능한 이유

1️⃣ 언제 은행은 ‘회수 곤란’을 인지할까?

실무상 은행이 회수 곤란을 인지하는 시점은 다음과 같습니다.

• 부채증명서 발급 시점
• 개인회생 신청 이후 채권자 통보 시점

이때 은행은

“이 채권은 정상 상환이 어렵다”
고 판단하고,
상계 가능 여부를 검토하게 됩니다.

 

2️⃣ 금지·중지명령과 상계는 다르다

많이 오해하는 부분이 있습니다.

“금지명령이 나오면 상계도 못 하는 거 아닌가요?”

개인회생의 금지명령은 채권자로부터의
추심과 독촉 행위를 금지하는 법원의 명령입니다.

하지만 채권사의 상계 행위는 추심독촉 행위로 분류되지 않습니다.

따라서, 상계처리는 채권사의 정당한 권리이며, 이를 제재할 수 있지 않습니다.

개인회생에서
동일 은행 예금·통장 상계는
매우 높은 비율로 발생합니다.

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개인워크아웃의 경우는 다를까?

개인워크아웃은 개인회생과 구조가 다릅니다.

• 금융기관 협약에 따라
• 일부 은행은 즉시 상계를 하지 않거나
• 내부 기준에 따라 유예하는 경우도 있습니다.

하지만 중요한 점은,

워크아웃이라고 해서
상계가 ‘금지’되는 것은 아닙니다.

연체가 진행 중이거나
회수 가능성이 낮다고 판단되면
워크아웃 상황에서도 상계는 충분히 발생할 수 있습니다.

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청약통장도 상계 대상이 될까?

이 부분도 자주 묻는 질문입니다.

청약통장은 일반 예금과 달리

• 목적성 상품이고
• 정부 정책과 연계된 구조를 가지는 경우가 많습니다.

하지만,

• 은행 내부 규정
• 상품 유형
• 담보·질권 설정 여부

에 따라 상계 대상이 되는 사례도 실제로 존재합니다.

따라서

“청약통장이니까 무조건 안전하다”
라고 단정하는 것은 위험합니다.

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상계처리를 피하려면 가장 중요한 것

핵심은 절차가 아니라 시점 관리입니다.

실무적으로 중요한 포인트는 다음과 같습니다.

1. 대출 은행과 동일한 은행 통장 사용을 피할 것
2. 수시입출금, 예금, 청약통장 모두 포함
3. 개인회생·워크아웃 준비 단계에서
   자금 이동 시점을 미리 고려할 것
4. “금지명령이 있으니 괜찮다”는 판단은 위험

이건
법을 피하는 문제가 아니라,
제도 구조를 이해하고 대응하는 문제에 가깝습니다.

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