#3. 연체 정보 공유 후 - 추심 단계정리 : 압류까지 실제로 벌어지는 일

#3. 연체정보 공유 이후
- 추심 단계의 실제와 대응할 수 있는 기준 정리

연체정보가 공유된 이후
사람들의 불안은 한 단계 더 커집니다.

“이제 압류가 바로 들어오는 건 아닐까?”
“추심원이 회사나 집으로 찾아오는 건 아닐까?”

이 글에서는
연체정보가 공유된 이후 실제 추심 단계가 어떻게 진행되는지,
그리고 채무자가 법적으로 대응할 수 있는 기준과 방법을
구조적으로 정리합니다.

막연한 공포가 아니라
알고 대응할 수 있는 기준을 갖는 것이 목적입니다.

1. 연체정보가 공유되면, 무엇이 달라지는가

연체정보가 신용평가 체계(KCB·NICE 등)에 공유되면
금융기관의 관점은 분명히 바뀝니다.

‘연체 관리’에서 ‘채권 회수’ 단계로 전환됩니다.

이 과정에서
금융기관은 채권 관리를
채권추심 전문기관에 위탁하는 경우가 많고,
그 결과 연락의 빈도와 표현 방식이
이전보다 훨씬 압박적으로 느껴지게 됩니다.

하지만 이 변화가
곧바로 압류나 강제집행을 의미하는 것은 아닙니다.

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2. 추심과 압류는 전혀 다른 단계다

많이 혼동되는 부분부터 짚어야 합니다.

추심 연락이 시작되었다고 해서
즉시 압류가 진행되지는 않습니다.

압류는

• 지급명령
• 판결
• 집행 결정

등 여러 법적 절차를 모두 거친 이후에만 가능합니다.

지금이

• 단순 추심 단계인지
• 이미 법적 절차로 넘어간 단계인지

이 구분이 되지 않으면
불필요한 공포 속에서 판단을 그르치기 쉽습니다.

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3. 추심 연락의 ‘표현’과 ‘현실’을 구분해야 한다

추심 과정에서 흔히 듣는 말들이 있습니다.

• “법적 조치가 진행될 수 있습니다”
• “강제 집행이 검토될 수 있습니다”

이 표현들은 대부분
즉시 집행이 아니라 ‘가능성 고지’에 해당합니다.

추심 전문기관은
압박적인 표현을 사용하지만,
표현의 강도와 실제 진행 단계는 반드시 구분해서 이해해야 합니다.

4. 모든 추심이 합법적인 것은 아니다

반드시 알아야 할 불법추심 기준

연체했다고 해서
모든 추심 행위를 감수해야 하는 것은 아닙니다.

다음과 같은 행위는
「채권의 공정한 추심에 관한 법률」에서
불법추심에 해당할 수 있는 행위로 봅니다.

• 회사로 전화해
  채무 사실을 동료·상사 등 제3자에게 알리는 행위
• 가족·지인에게 채무 내용을 직접 언급하거나 암시
• 밤 9시 이후 문자 또는 전화 연락
• 하루에도 여러 차례 반복되는 잦은 통화
• 욕설, 협박, 모욕적인 표현
• 법원·경찰·판결을 이미 진행 중인 것처럼 말하는 행위

핵심은 이것입니다.

연체했다고 해서
불법적인 방식의 추심까지
감수해야 할 의무는 없습니다.

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5. 불법추심에는 실제로 대응할 수 있다

핵심은 ‘증거 확보’

불법추심이 의심되는 경우
감정적으로 대응하기보다
증거를 남기는 것이 가장 중요합니다.

• 통화 녹취
• 문자·카카오톡 등 메시지 스크린샷
• 통화 기록 캡처

이 자료들은
경찰 신고 또는 금융감독원 민원 접수 시 근거 자료가 됩니다.

실제로
이 단계까지 진행되면
채권자나 추심기관은
추심 태도를 눈에 띄게 조심스럽게 바꾸는 경우가 많습니다.

다만,
이 대응은 채무를 없애는 수단이 아니라
추심 강도를 낮추고 판단 시간을 확보하기 위한 방어 수단이라는 점은
분명히 인식해야 합니다.

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6. 대면 요구가 와도, 장소와 시간은 내가 정할 수 있다

추심 과정에서
대면을 요구받는 경우도 있습니다.

이때 꼭 알아야 할 기준이 있습니다.

대면 장소와 시간은 채무자가 조정할 수 있습니다.

• 회사나 자택 근처 ❌
• 공공장소, 내가 제안한 장소 ⭕
• 내가 제안한 시간 ⭕

예를 들면
다음과 같이 말할 수 있습니다.

“회사나 자택에서는 만날 수 없고,
○월 ○일 ○시, ○○카페에서라면 가능합니다.”

이는 대면을 거부하는 것이 아니라
방식과 범위를 정하는 정당한 권리입니다.

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7. 추심 단계 대응의 핵심은 ‘싸움’이 아니라 ‘선 긋기’

이 단계에서의 대응은
추심자와 맞서 싸우는 것이 목적이 아닙니다.

• 불법과 합법의 경계를 분명히 하고
• 감정적 압박이 판단을 흐리지 않도록
• 최소한의 방어선을 만드는 것

이것이 핵심입니다.

불법추심에 대한 대응은
상황을 악화시키는 행동이 아니라
판단할 여유를 만들기 위한 장치에 가깝습니다.

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8. 결국 가장 중요한 것은 ‘구조 판단’이다

중요한 점 하나는 분명합니다.

불법추심에 대응할 수 있다고 해서
연체 문제가 해결되는 것은 아닙니다.

이 대응은

• 공포를 줄이고
• 추심 강도를 낮추고
• 판단 시간을 확보하기 위한 수단일 뿐입니다.

추심 단계에서
공포를 낮추고 판단 여유를 확보했다면,
이제는

이 채무를 어떤 구조와 어떤 제도 안에서 정리할 것인지를
검토해야 할 시점입니다.

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