#4. 워크아웃과 개인회생 - 언제 어떤 선택을 해야 할까

#4. 워크아웃과 개인회생
-언제 어떤 선택을 해야 할까

연체가 일정 수준 이상 진행되면
더 이상 “버텨볼까”의 문제가 아닙니다.

이 단계에서 많은 사람들이
이 두 가지 선택지 앞에서 멈춥니다.

• 신용회복위원회 워크아웃
• 법원의 개인회생

하지만 이 둘은
좋고 나쁨의 문제가 아니라
상황이 완전히 다른 제도입니다.

이 글은
연체 이후 실제 상담 현장에서 사용하는 기준을 바탕으로
언제 워크아웃을 고려하고,
언제 개인회생을 검토해야 하는지를
구조적으로 정리한 글입니다.

---

1. 먼저 짚고 가야 할 전제 하나

워크아웃과 개인회생은
모두 ‘빚을 줄여주는 제도’처럼 보이지만,
출발점이 다릅니다.

• 워크아웃:
  갚을 수 있다는 전제에서 조건을 조정하는 제도
• 개인회생:
  현재 구조로는 감당이 불가능하다는 판단에서 시작하는 제도

그래서
이 제도 선택은
의지의 문제가 아니라
현실적인 구조 판단의 문제입니다.

---

2. 워크아웃을 먼저 검토해볼 수 있는 경우

워크아웃은
다음 조건이 어느 정도 충족될 때
의미가 있습니다.

• 소득이 지속적으로 발생하고 있고
• 연체가 길지 않으며
• 원금 전액 상환이 구조적으로 가능하고
• 이자 부담만 조정되면 숨통이 트이는 경우

즉,

“지금은 힘들지만,
조건만 조정되면 갚아갈 수 있다”

라는 판단이 설 수 있을 때
워크아웃은 선택지가 됩니다.

반대로
이미 원금 상환 자체가 부담스러운 구조라면
워크아웃은
시간을 버는 선택에 그칠 가능성이 큽니다.

---

3. 개인회생을 검토해야 하는 시점은 언제인가

개인회생은
마지막 수단이 아니라
구조가 무너졌다는 신호에 대한 제도적 대응입니다.

다음과 같은 상황이 반복된다면
개인회생을 검토할 시점일 수 있습니다.

• 연체가 길어지며 정상화 가능성이 보이지 않는 경우
• 추심이 반복되는데도
  상환 계획을 세울 수 없는 상태
• 고금리 차입이나 돌려막기로
  연체를 버티고 있는 경우
• 월 소득 대비 채무 상환액이
  구조적으로 과도한 경우

이 경우
“조금만 더 버텨보자”는 선택은
상황을 개선하기보다
결정을 미루는 결과가 되는 경우가 많습니다.

---

4. 가장 흔한 오해:
“워크아웃이 안 되면 회생이다?”

실제 현장에서는
이 순서로 접근하는 것이 맞지 않는 경우가 많습니다.

• 워크아웃이 가능하냐
• 개인회생이 가능하냐

이건 순서의 문제가 아니라 조건의 문제입니다.

처음부터

• 상환 구조가 유지 가능한지
• 아니면 재설계가 필요한지

이 판단이 먼저 서야 합니다.

그래서
워크아웃을 하다가
결국 개인회생으로 넘어가는 경우도 적지 않습니다.

---

5. 제도 선택에서 가장 중요한 기준 하나

이 질문에
정직하게 답할 수 있어야 합니다.

 “이 빚을, 지금 구조로 끝까지 가져갈 수 있는가?”

• 가능하다면 → 조건 조정(워크아웃)
• 불가능하다면 → 구조 재설계(개인회생)

이 기준이 흔들리면
제도 선택은
계속 미뤄지고,
그 사이 비용과 부담은 커집니다.

---

6. 제도는 ‘빚을 없애는 수단’이 아니라
삶의 구조를 재정렬하는 장치다

워크아웃이든
개인회생이든
목적은 하나입니다.

더 이상 무너지는 구조를 멈추는 것

제도를 선택하는 순간은
패배가 아니라
현실을 인정하고
다시 정리하는 출발점에 가깝습니다.

---

7. 그래서 지금 필요한 것은 이것이다

• 공포를 줄였고
• 추심 대응 기준도 알게 되었고
• 연체 단계에 대한 이해도 생겼다면

이제는
제도 선택을 감정이 아니라 구조로 판단할 차례입니다.

혼자 판단하기 어렵다면
공공기관 상담을 통해
현재 구조를 객관적으로 점검받는 것도
하나의 방법이 될 수 있습니다.

---

 

• #0. 신용카드 연체 후 벌어지는 일 - 연체 단계별 진행 구조와 판단 기준

신용카드 연체 후 벌어지는 일 - 연체 단계별 진행 구조와 판단 기준

• #1. 연체 30일 전, 아직 되돌릴 수 있는 구간 - 신용카드 연체 초기 대응의 핵심 판단 기준

#1. 연체 30일 전, 아직 되돌릴 수 있는 구간 - 신용카드 연체 초기 대응의 핵심 판단 기준

• #2. 연체가 길어진다면? 30~90일 연체, 이 시점에서 판단해야 할 기준

#2. 연체가 길어진다면?30~90일 연체, 이 시점에서 판단해야 할 기준

• #3. 연체 정보 공유 이후- 추심 단계의 실제와 대응할 수 있는 기준 정리

#3. 연체 정보 공유 이후- 추심 단계의 실제와 대응할 수 있는 기준 정리