#2. 연체 30일과 90일의 차이｜이 시점에 워크아웃·개인회생을 판단해야 하는 이유

연체가 길어진다면? 30~90일 연체,
이 시점에서 판단해야 할 기준

연체가 30일을 넘기면
사람들의 태도는 조금씩 달라집니다.

“이미 연체가 됐는데, 지금 갚아도 의미가 있을까?”
“조금만 더 버텨보면 상황이 나아지지 않을까?”

하지만 30~90일 연체 구간은
버텨도 되는 시간이 아니라
 방향을 정해야 하는 마지막 판단 구간에 가깝습니다.

이 글은
연체가 길어지고 있는 상황에서
무엇을 기준으로 판단해야 하는지,
그리고 이 시점을 넘기면 무엇이 달라지는지를 정리한 글입니다.

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1. 연체 30일을 넘기면, 이미 ‘단계’는 바뀌어 있다

연체 30일을 넘어가면
금융기관의 인식은 분명히 달라집니다.

• 단기 연체 → 중기 연체로 인식 전환
• 관리 대상 → 회수 가능성 검토 대상
• 내부 관리 → 추심 위탁 검토 단계

이 시점부터는
“곧 갚을 수 있다”는 말보다
실제 상환 구조가 가능한지가 더 중요해집니다.

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2. 이 구간에서 가장 위험한 착각

30~90일 연체 구간에서
가장 흔한 착각은 이것입니다.

“어차피 신용점수는 이미 떨어졌으니
조금 더 늦어도 큰 차이는 없겠지.”

하지만 현실은 다릅니다.

• 연체 일수는 매일 누적되고
• 신용점수 하락 폭은 계속 커지며
• 추심 강도는 단계적으로 올라갑니다

이 구간의 연체는
멈춰 있는 상태가 아니라, 계속 진행 중인 상태입니다.

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3. 이 시점에서 반드시 던져야 할 질문

30~90일 연체 구간에서
가장 중요한 질문은 단 하나입니다.

“앞으로 3개월 안에 정상 상환 구조로 돌아갈 수 있는가?”

이 질문에 답하기 위해
아래 기준을 냉정하게 확인해야 합니다.

• 연체 금액이 줄어들 가능성이 있는가
• 고정 소득으로 상환이 가능한 구조인가
• 추가 차입 없이 해결할 수 있는가

이 질문에
명확한 답이 나오지 않는다면
이미 연체가 더 깊어질 가능성을 전제로 판단해야 합니다.

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4. 이 구간에서 자주 선택되는 ‘잘못된 대응’

연체가 길어질수록
사람들은 비슷한 선택을 반복합니다.

• 추심 연락을 피한다
• 급한 채권만 골라 막는다
• 고금리 대출로 시간을 번다

이 선택들의 공통점은
문제를 해결하지 않고 미루는 구조라는 점입니다.

겉으로는 버틴 것처럼 보이지만
실제로는

• 채무 구조는 더 불리해지고
• 다음 단계에서 선택지는 급격히 줄어듭니다.

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5. 90일을 넘기면, 무엇이 달라지는가

연체 90일이 넘어가면
상황은 또 한 번 크게 바뀝니다.

• 장기 연체로 인식 전환
• 채권 매각 가능성 증가
• 법적 절차 검토 단계 진입

이 시점부터는
개인의 의지보다
채권 관리 구조가 상황을 주도하게 됩니다.

즉,
30~90일은
내가 방향을 정할 수 있는 마지막 구간에 가깝습니다.

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6. 그래서 이 시점의 핵심은 ‘결단’이다

이 구간에서의 선택은
‘버티기’와 ‘포기’가 아닙니다.

• 단기간 정상화가 가능하다면
  → 추심이 더 강해지기 전에 구조를 정리해야 하고
• 정상화가 어렵다면
  → 더 늦기 전에 제도적 선택지를 검토해야 합니다

이 판단을 미루면
90일 이후에는
선택의 폭이 급격히 좁아집니다.

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7. 연체는 의지의 문제가 아니라 ‘구조’의 문제다

연체가 길어졌다는 사실은
의지가 약해서가 아니라
현재의 구조로는 감당이 어렵다는 신호인 경우가 많습니다.

30~90일 연체 구간은

• 아직 판단이 가능한 시점이지만
• 더 늦으면 구조가 나를 끌고 가는 단계로 넘어갑니다

지금 필요한 것은
버팀이 아니라
👉 현실적인 판단 기준입니다.

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