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2026년 개인회생 법정(최저)생계비 2026년부터 개인회생을 준비하거나 진행 중인 사람들은 변제금 부담이 이전보다 줄어들 가능성이 높다. 개인회생 변제금은 채무자의 소득에서 법원이 인정하는 생계비를 제외하고 남는 금액을 기준으로 산정되는데, 이 생계비가 인상되면 그만큼 변제금도 낮아진다. 2026년 기준 중위소득이 올라갔고, 개인회생에서 실제로 사용하는 법정생계비는 기준 중위소득의 60퍼센트이기 때문에 생계비 금액 역시 전 구간에서 상승한다.2026년 법정생계비는 중위소득의 60퍼센트개인회생 심사에서 사용되는 생계비는 복지제도의 생계급여 기준과 다르다. 법원은 기준 중위소득의 60퍼센트를 개인회생 ‘법정생계비’로 활용한다. 따라서 해마다 기준 중위소득이 인상되면 개인회생 생계비도 함께 증가하고, 변제금은 자연스럽게 낮아지게 된다. 2026.. 채무상담/개인회생 2025. 12. 4.
새출발기금 vs 개인회생: 내 상황에 맞는 최적의 채무 조정 전략은? 새출발기금과 개인회생. 두 제도 모두 채무 부담을 덜어주는 제도지만, 적용 대상과 절차가 다르기 때문에 내 상황(소득 활동 및 채무 유형)에 맞게 선택하는 것이 중요합니다. 1. 새출발기금 – 소상공인·정책자금 보증채무자를 위한 대안 새출발기금은 코로나 피해 소상공인·자영업자의 재기를 지원하기 위한 제도입니다. 특히, 소상공인시장진흥공단(소진공), 서민금융진흥원(서금원) 보증대출 등 정책자금 대출이 있다면 새출발기금이 확실히 유리합니다.주요 대상: 소상공인, 자영업자지원 사항:부실차주 (3개월 이상 연체): 원금 최대 90% 감면 가능부실우려차주 (연체 전이나 상환 곤란 예상): 이자 감면, 최장 20년 상환 연장제출 서류 예시: 세금계산서, 매출자료, 건강보험납부확인서, 금융채무 내역서 등 (사업 및 .. 채무상담/개인회생 2025. 12. 1.
[신용회복 A to Z – 3편] 성실하게 갚았는데도 불이익? 신용 시스템의 역설 “내가 잘못한 게 아니라는데… 왜 금융거래가 막히죠?”개인회생 절차를 성실하게 이행하고, 매달 꼬박꼬박 변제를 끝냈습니다. 그 결과, 법원으로부터 ‘면책’ 결정을 받았죠. 그런데 여전히 금융권에서는 냉담한 반응.“카드 발급은 불가합니다.”“대출은 어렵습니다.”이 불이익은 왜 사라지지 않을까요?채무조정 성실 상환자가 차별 받는 구조과중채무를 해소하기 위해 채무조정 신청을 하는 사람들의 이야기입니다.핵심은 연체를 얼마나 진행한 이후에 채무조정을 신청하였느냐로 나타나게 되는데요. 신용평점이 평가되는 단계에서 오래된신용정보의 평가를 지니고 있는 두 단계, 세 단계의 평가로 인해 차별이 발생하고 있습니다.개인회생 변제계획을 끝낸 사람 → 공공기록 삭제 가능그러나 신용정보사 장기연체기록은 여전히 5년간 유지이로 인.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 29.
[신용회복 A to Z – 2편] 개인회생/파산 후에도 카드가 안 나오는 진짜 이유 “면책 받았는데, 왜 신용카드는 안 나오죠?”개인회생을 성실히 마치고 면책 결정까지 받았는데, 신용카드는 물론이고 휴대폰 할부도 막히는 현실.“이제 다시 시작할 수 있을 줄 알았는데…”왜 이런 일이 생길까요? 이유는 신용정보 시스템의 구조에 있습니다.법적으로 끝났지만, 신용정보는 ‘계속 빨간불’개인회생은 변제금 납입 1년 후, 공공정보 해제파산면책은 면책결정 후 5년 경과 시, 공공기록 해제 개인회생이나 파산 절차가 끝나면 공공기록은 1년 또는 5년 이후 삭제됩니다. 하지만 신용정보사(KCB, NICE 등)의 장기연체 기록은 삭제되지 않은 상태입니다.신용활동을 진행하는데 신용평점은 중요한 역할을 합니다. 대출을 해주는 금융기관은 신용평점을 바탕으로 대출가능 여부를 판단하게 되는데요. 따라서 1차적으로는.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 28.
[신용회복 A to Z – 1편] 장기연체기록 삭제는 왜 이렇게 오래 걸릴까? [신용회복 A to Z – 1편] 장기연체기록 삭제는 왜 이렇게 오래 걸릴까?왜 아직도 내 연체기록이 남아 있을까?“개인회생을 끝냈는데도 카드가 안 나와요.”“파산면책을 받았는데 아직도 연체자로 분류되네요.”법적으로 채무가 정리됐는데도 ‘장기연체자’라는 꼬리표는 사라지지 않습니다. 왜 그럴까요?공공기록과 신용정보사의 차이먼저 알아야 할 개념이 있습니다. 공공기록 정보와 오래된 신용정보(연체)입니다. 공공정보 기록이란? 공공기록은 법원의 결정(개인회생 인가, 파산면책 등)에 따라 신용정보원에 등록되는 기록입니다. 이외 조세채권과 같은 국세 미납정보, 신용회복위원회의 채무조정 정보들도 기록 관리되는데요. 각 정보들이 해제되는 시점은 차이가 있습니다.개인회생 : 1년 성실납부 후 해제파산면책 : 면책 후 5.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 27.
2025년 신용 회복 지원 프로그램 (신용사면), 이것만은 꼭 알아두세요 2025년, 정부가 서민 및 소상공인의 경제적 재기를 지원하기 위해 대규모 신용 회복 지원 프로그램을 시행합니다. 이는 과거 연체 기록으로 인해 금융 시스템 접근에 어려움을 겪는 이들에게 다시 한번 기회를 제공하기 위한 제도입니다.이 글에서는 금융 당국의 공식 발표 내용을 바탕으로, 2025년 신용 회복 지원 제도(신용사면)의 핵심 정보와 그 역사적 배경, 그리고 실질적인 실행 방법을 명확하게 정리해드립니다.신용 회복 지원(신용사면)이란?공식 명칭은 '신용 회복 지원' 또는 '금융 채무자 재기 지원' 프로그램입니다. 대중적으로는 **'신용사면'**으로 불립니다. 경제적 어려움으로 연체 기록이 남은 채무자의 신용불량 상태를 일괄 정리하고, 신용평점을 상향시켜 금융 활동에 복귀할 수 있도록 지원합니다.이는 .. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 10. 16.
"개인워크아웃 후 신용카드 만들기까지 걸린 시간은?" – 신용회복 현실 타임라인 공개 "개인워크아웃 후 신용카드 만들기까지 걸린 시간은?" – 신용회복 현실 타임라인 공개90일 이상의 장기 연체 상태에 빠진 채무자들이 선택할 수 있는 제도가 바로 "개인워크아웃"입니다. 많은 이들이 이 제도를 통해 연체이자를 감면받고 분할상환의 기회를 얻지만, 그 이후의 신용생활이 얼마나 제약되는지에 대한 정보는 많지 않습니다.워크아웃 후 신용점수, 회복 가능할까?워크아웃 신청 시, 공공정보 (신용회복 중) 등재신용카드 발급, 후불교통카드 이용, 신규대출 등 중단신용평점은 개인의 신용도를 평가하여 점수화 한 항목입니다. 이것이 가지는 본질적 의미는 돈을 빌려줬을 때, 연체없이 정상상환을 해나가는 확률이 얼마나 되느냐 입니다. 그래서 기본적으로 평가하는 항목은 소득, 근로기간, 대출총액, 대출금리, 연체여부.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 10. 13.
"신속채무조정 신청하면 신용 점수 안 떨어진다고?" – 실제 사례로 보는 오해와 진실 "신속채무조정 신청 후 신용점수" - 실제 사례로 보는 오해와 진실많은 사람들이 신속채무조정 신청을 고려하면서 가장 먼저 걱정하는 건 "신용점수가 폭락하지 않을까?"라는 점입니다. 하지만 실제 사례를 분석해보면, 신청 즉시 신용점수가 급락하는 일은 드물고, 오히려 상황에 따라 점진적인 변화만 나타나는 경우가 많습니다.신속채무조정이란? 신용회복위원회에서 운영하고 있는 신속채무조정은 단기연체(우려)의 채무자를 위해 상환가능성을 높이기 위한 상환유예, 상환기간 연장을 지원하는 제도입니다. 상환유예 기간은 6개월이 부여되며, 소정의 이자를 납부하게 됩니다. 이 시간동안 채무자의 대출상환금은 이자납부로 변경되게 되며, 향후 7개월차부터 원리금 상환 방식으로 정상상환을 해나갈 수 있도록 지원합니다. 단, 신용회복위.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 9. 29.
압류방지통장(행복지킴이통장) 개설 방법과 기능 총정리 혹시 복지급여나 수급비를 일반 통장으로 받고 있나요?그렇다면 채권자가 압류를 걸어 수급비를 사용하지 못하는 상황이 생길 수 있습니다.이를 막기 위해 마련된 제도가 바로 **압류방지통장(행복지킴이통장)**입니다.압류방지통장이란?압류방지통장은 복지급여 전용 계좌로, 채권자가 법원 절차를 통해 압류를 시도해도 법적으로 압류할 수 없는 통장입니다.기초생활보장 수급비, 장애인연금, 아동수당, 한부모가정 지원금 등 복지급여 전용일반 예금과 달리 채권압류 대상에서 제외최소한의 생계비를 안정적으로 지킬 수 있음기초보장제도의 수급을 받는 상황이라면,압류방지통장을 개설해 두는 것이 안전할 수 있습니다. 실제 사례 비교일반 통장으로 수급비를 받은 경우김 씨(가명)는 기초생활수급비 63만 원을 일반 통장으로 받았습니다.하지만.. 채무상담/개인파산면책 2025. 9. 19.
변제금 미납, 회생 기각될까 봐 불안하신가요? 포기 대신 '이것'부터 하세요. 개인회생 신청 후 변제금 미납, 회생 기각될까 봐 불안하신가요?개인회생을 신청한 청년이라면 누구나 한 번쯤 "변제금을 다 못 내면 어떡하지?" 하는 고민을 해보셨을 겁니다. 채권자집회 날은 다가오는데 정해진 금액을 전부 내지 못했다면, 이대로 회생이 끝나는 건 아닌지 불안할 수 있습니다. 하지만 변제금을 모두 납부하지 못했다고 해서 무조건 회생이 기각되는 것은 아닙니다. 포기하기 전에, 최소한의 금액이라도 납부하고 그 이유를 설명하는 것이 중요합니다. 이 글을 통해 '회생, 아직 가능하다'는 희망을 얻고, 위기를 극복할 방법을 알아보세요.1. 변제금을 못 내면 무조건 끝? 오해와 진실많은 분이 "회생 중인데 돈을 못 냈다 → 기각된다"라고 생각합니다. 하지만 이는 오해입니다. 법원은 납부 금액 자체보다 .. 채무상담/개인회생 2025. 9. 17.
신용회복위원회 납입이 어렵다면? - 납입유예제도 (언택트재조정) 신용회복위원회 채무조정 중 납입이 어렵다면? - 납입유예제도 신청1. 신용회복위원회 언택트 재조정이란?신용회복위원회 (신복위)는 채무조정 납부 중, 납부금 미납이 발생했을 때, '언택트 재조정(비대면 재조정)'을 신청해볼 수 있습니다.다만 조건이 있는데요.미납 사유가 소득 감소 등 불가피한 사정일 경우기존 약정을 유지하기 어려운 상황임을 입증할 수 있어야 함언택트로 신청하면 별도 방문 없이 온라인/앱을 통해 재조정 신청 가능2. 언택트 재조정 시 채권사 연락 여부언택트 재조정 신청하면 신복위가 채권사와 다시 협의를 하기 때문에, 채권사 입장에서는 조정 신청 사실을 알게 됩니다. 다만 내가 개별적으로 연락을 취하는 것이 아니라, 신용회복위원회가 중재를 서주는 개념이기 때문에 내가 직접 연락을 취하지는 않습.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 9. 16.
신용회복위원회 채무조정 중 '3회 미납' 경고 받았다면? (납부유예 완벽 정리) 신용회복 채무조정 폐지 전에 반드시 알아야 할 ‘납부유예 제도’ 완벽 정리"실직으로 수입 없어, 상환을 못하고 있어요."3회 미납하면 실효된다고 경고 문자를 받았어요." 신용회복위원회 채무조정을 신청한 분들이갑작스러운 경제위기로 납부를 이어가지 못하게 될 때,채무조정 폐지(실효)가 될 수 있다는 경고 문자는 많은 심리적 압박을 받게 됩니다.신용회복위원회 납부유예 제도란?신속채무조정, 사전채무조정, 개인워크아웃을 통해 조정을 받았지만 일시적으로 납부가 어려울 경우, 일정 기간 동안 납부를 유예하는 제도입니다.납입유예 기간 동안에는원금 납부는 유예되고,유예기간 동안 소정 이자만 납부합니다.납부 유예 신청 가능 3가지 핵심 조건 조건내용1. 최소 6개월 이상 정상 상환 납부 이력채무조정 합의 체결 후, 6개월.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2025. 9. 12.
소액결제사 미납요금, 어떻게 해결해야 할까요? (확인~해결) 소액결제 미납, 어떻게 해결해야 할까요?상담을 하다 보면 이런 질문을 정말 많이 듣습니다.“휴대폰 소액결제를 썼는데 미납이 생겼대요. 이거 어떻게 해야 하나요?”사실 이게 별거 아닌 것 같아도, 방치하다 보면 발신 정지나 심지어 신용 문제로 이어질 수 있습니다. 그래서 미리 알고 빠르게 대응하는 게 정말 중요합니다.소액결제란 뭘까요?소액결제는 현금이 없거나 카드 쓰기 어려운 상황에서, 휴대폰 요금에 합산해서 결제하는 방법입니다.편리하다는 장점 때문에 많이 쓰이지만, 월 한도가 정해져 있다는 점은 꼭 기억해야 해요.즉, 무제한으로 쓰는 게 아니라 통신사에서 정한 범위 내에서만 가능하다는 거죠.미납이 생기면 어떤 일이 벌어질까요?처음엔 단순히 “연체료만 내면 되겠지”라고 생각하기 쉽습니다.하지만 실제로는 상.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2025. 9. 3.
개인회생 채무증대경위서 어떻게 써야 할까?｜생활비·사업실패·투자손실 사례별 정리 개인회생 접수를 위한 필요서류 중, 채무증대경위서를 작성하는 방식에 막막함이 있을 수 있는데요.처음 들어보면 막막하고, 혹시 잘못 쓰면 불이익이 있을까 걱정되시죠.충분히 이해되며, 그런 불안을 수없이 봐왔습니다.너무 어렵게 생각하시지 마시고, 사실에 입각하여 작성하시면 좋습니다.1. 채무증대경위서란 무엇인가요?개인회생 절차에서 꼭 필요한 서류 중 하나가 채무증대경위서입니다.쉽게 말해, “내 빚이 언제, 왜, 어떻게 생겼는가” “그 돈을 어디에 썼는가” "돈을 상환히지 못하게 된 원인이 무엇인가" 를 법원에 설명하는 글이에요.작성하다 보면 반성문처럼 쓰시는데, 사실은 반성문이 아닙니다.법원이 원하는 건 감정적인 후회가 아니라 사실적인 경위입니다.2. 작성 원칙 – 세 가지만 기억하세요언제 → 빚이 생긴 시.. 채무상담/개인회생 2025. 9. 2.
금융기관 채무조정신청서 예시 (ex. 현대OO, 실전대응법) 1. ‘개인채무조정요청’, 말로만 들었지 해본 적은 없으시죠?채무조정 요청은 해야 한다고 들었지만,정작 “어떤 서류로, 어떤 항목을 작성해서, 어디로 보내야 하는지” 아는 사람이 거의 없습니다.하지만 금융기관 홈페이지를 잘 찾아보시면,채무조정 관련한 팀과 신청서 양식을 찾아보실 수 있습니다.본인 로그인을 통해 개인채무조정과 관련한 메뉴를 찾아보시면, 확인할 수 있습니다.2. 현대XX 실제 양식 예시로 보는 ‘채무조정 신청서’실제 회사의 채무조정신청서 양식을 기반으로 작성한 문서입니다.항목내용신청인 기본정보이름, 생년월일, 연락처, 주소, 월평균 소득, 생계비, 금융비용 등조정 요청 대상 채무해당 채권(계좌번호, 대출사, 금액)조정 요청 내용상환 유예, 만기 연장, 이자율 인하, 원금 감면 요청, 이자 감.. 채무상담/채무진단 2025. 9. 1.
채무조정, 이제는 채권사에 먼저 요청해보세요! “채무조정, 이제는 채권사에 먼저 요청해 보세요!” - 바로 신용회복 신청하면 안 됩니다.월급의 절반 이상이 빚 갚는 데 들어간다면,‘이제는 뭔가 조정을 받아야 하나?’ 생각이 들 수밖에 없습니다.그런데 대부분의 사람들이 이 상황에서 **바로 ‘신용회복위원회’나 ‘개인회생’**을 떠올립니다.하지만 정확한 순서는 그게 아니에요.1단계: ‘개인채무조정요청권’을 먼저 행사해야 합니다많은 분들이 모르고 계시지만,2021년부터 채무자는 각 채권사에 ‘채무조정’을 요청할 수 있는 권리가 생겼습니다.이걸 **‘개인채무조정요청권’**이라고 합니다.쉽게 말해,“저 지금 상황이 어려우니, 이자 줄여주시거나 상환 조건 좀 조정해 주세요”라고 직접 요청할 수 있는 제도적 권리입니다.그런데 문제는… 어떻게 요청하는지 아무도 안.. 채무상담/채무진단 2025. 8. 29.
개인회생 ‘조건부 인가’, 왜 나에게 떨어졌을까? 개인회생 ‘조건부 인가’, 왜 나에게 떨어졌을까?조건부 인가의 의미부터 대응 방법까지 현실적인 안내서조건부 인가란 무엇인가요?개인회생 절차를 신청한 분이라면 ‘인가 결정’이라는 단어를 기다릴 텐데요.그런데 종종 이런 통보를 받는 분들이 있습니다.하지만 조건부 인가 결정을 받는 사람들이 있습니다.이는 '특정 조건이 충족되었을 때, 인가 혹은 면책결정을 내린다'는 법원의 판단인데요.신청 내용만으로 회생절차를 그대로 승인하기 어렵다.추가적인 소명이나 조건을 충족하여 면책결정을 내리겠다.조건부인가 결정은 개인회생 기각결정은 아니지만, 신호등으로 생각하면 노란불이라고 볼 수 있습니다.따라서 개인회생 변제과정의 수행이 조금 더 까다로울 수 있습니다.왜 조건부 인가가 나오는 걸까요?법원이 의심하거나 확인하고 싶은 상.. 채무상담/개인회생 2025. 8. 26.
치매어르신 가족을 위한 마음의 안심, 신발 깔창형 위치추적기 사고는 순간… 가족을 지키는 가장 확실한 위치추적 방법혹시 소중한 가족이 길을 잃을까 늘 불안하신가요?치매 어르신, 아이, 발달장애 가족의 실종 사건은 매년 수천 건 이상 발생합니다.한순간의 방심이 가족의 실종으로 이어질 수 있다는 사실, 누구에게나 두려운 일이죠.저 역시 치매 어르신을 모시고 있는 가족으로서 여러 위치추적기를 사용해 봤습니다.목걸이는 불편하다며 벗어버리고, 가방이나 옷에 부착하면 분실·파손이 잦았습니다.결국 제가 찾은 해답은 **“신발 깔창 속 위치추적기”**였습니다.신발 깔창형 위치추적기, 왜 효과적일까?항상 착용: 어르신들은 습관적으로 신발을 신고 외출하시기 때문에 분실 위험이 거의 없습니다.은밀하고 안전함: 외부에 노출되지 않아 제거·파손 위험이 낮습니다.실시간 위치 확인: Air.. 채무상담/채무진단 2025. 8. 25.
개인회생 신청 후 개시결정까지 - 얼마나 걸리고, 어떤 일이 일어나는가? 개인회생 신청 후 개시결정까지 – 실제로는 얼마나 걸리고 어떤 일이 벌어질까?개인회생 신청서를 제출한 후, 다음 절차에 대해 궁금함이 많이 있을 수밖에 없습니다. 접수를 준비하는 절차도 쉽지 않았으며, 이제 법원의 절차를 기다려야 하는 상황인데요. 금방 진행되었으면 하는 바람이 많지만, 하지만 현실은 그렇게 간단하지 않습니다. 신청과 개시 사이에는 생각보다 많은 일들이 일어나며, 실무에서 꼭 알고 있어야 할 중요한 포인트들이 존재합니다. 오늘은 그 궁금증들을 Q&A 형식으로 정리해 드리겠습니다.Q1. 개인회생 개시결정까지는 보통 얼마나 걸리나요?법 조문 기준채무자회생법 제596조 제1항: “법원은 접수일부터 1개월 이내에 개시 여부를 결정한다.”실무에서는?현실적으로 1개월 내 개시결정이 나는 경우는 드뭅.. 채무상담/개인회생 2025. 8. 25.
개인회생 개시결정 전 변제금 조정 (보정명령이 왜 나오는가?) 개인회생 개시결정 전 보정명령은 왜 진행되는가? 개인회생 개시결정을 기다리는 사람들이 많을 수 있습니다. 개인회생 접수 후 개시결정이 이뤄지는 데까지는 개인 상황에 따라 다르게 나타날 수 있는데요. 개시결정이 내려지기 전에 반드시 거쳐야 할 중요한 실무 단계, 바로 변제금 조정과 보정 절차에 대해 알아보도록 하겠습니다.1. 개인회생 개시결정은 변제계획 '확정 이후'에 내려집니다개인회생 상담 절차에 관련한 많은 질문입니다."개시결정이 나고 나서 변제금이 정해지는 거 아닌가요?"→ 아닙니다. 실무적으로는 오히려 반대입니다.법원은 이미 정리된 변제계획과 그에 대한 검토가 끝난 뒤에야 개시결정을 내립니다.즉, 변제금은 개시결정 전에 사실상 '확정'되는 것입니다.2. 법원이 보정을 요구하는 3가지 주요 사유① 청.. 채무상담/개인회생 2025. 8. 22.

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