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개인회생은 언제 선택해야 할까? 워크아웃·파산과의 차이를 판단 기준으로 정리 개인회생은 언제 선택해야 할까?워크아웃·파산과의 차이를 판단 기준으로 정리채무 문제가 길어지면대부분 비슷한 지점에서 멈춥니다.“이제 개인회생을 해야 하는 걸까?”“아직은 다른 방법이 남아 있는 단계일까?”이 글은 개인회생 제도를 설명하기 위한 글이 아니라,지금 내 상황에서 개인회생을 ‘선택지로 올려야 하는지’를 판단하기 위한 글입니다.지금 선택지는 크게 세 갈래입니다연체나 압류를 겪고 있다면현실적인 선택지는 보통 아래 세 가지로 정리됩니다.신용회복위원회(워크아웃 등 채무조정)개인회생파산·면책중요한 것은어떤 제도가 더 좋아 보이느냐가 아니라,지금의 상태에 가장 맞는 선택이 무엇이냐입니다.개인회생을 검토 대상에 올려야 하는 기준개인회생을 고려할 수 있는지의 1차 기준은 ‘빚의 총액’이 아니라법정 기준상 얼마.. 채무상담/개인회생 2026. 1. 24.
압류는 언제 시작될까? - 통장, 유체동산 압류의 실제와 대응 기준 한눈에 압류는 언제 시작될까?- 통장·유체동산 압류의 실제와 대응 기준 한눈에 정리연체가 길어지면가장 큰 공포는 결국 이 질문으로 모입니다.“이제 압류가 들어오는 건 아닐까?”“통장부터 막히는 거 아닌가?”하지만 압류는연체처럼 자동으로 발생하는 일이 아닙니다.조건과 절차를 거치는 ‘법적 집행 단계’입니다.이 글은압류가 언제부터 가능한지,지금 내 상황에서 실제 위험이 있는지,그리고 어디까지가 오해인지를지도처럼 정리한 글입니다.지금 단계에서 판단해야 할 기준을 제시합니다.1. 압류는 연체와 다르다먼저 이 구분이 가장 중요합니다.연체는 상태입니다.압류는 집행입니다.연체가 발생했다고 해서곧바로 압류가 가능한 것은 아닙니다.압류는 반드시 집행권원이라는 법적 요건이 필요합니다.연체 단계 전체 흐름이 궁금하다면아래의 글을 .. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 20.
연체 발생일과 등록일은 다릅니다 - NICE·KCB에서 꼭 확인해야 할 날짜 2가지 연체 발생일과 등록일은 다릅니다.- NICE·KCB에서 꼭 확인해야 할 날짜 2가지개인회생을 진행하면서신용정보를 조회해보면 연체기록이 남아 있는 경우가 있습니다.이때 많은 사람들이 이렇게 생각합니다.“연체는 예전에 끝났는데 왜 아직 남아 있죠?”“연체 발생일이 회생 신청 전이니까 어쩔 수 없는 거 아닌가요?”하지만 이 판단은 절반만 맞습니다.신용정보에서는연체 ‘발생일’보다 중요한 날짜가 따로 있기 때문입니다.연체에는 반드시 구분해야 할 두 가지 날짜가 있습니다신용정보를 볼 때다음 두 날짜는 반드시 구분해서 봐야 합니다.연체 발생일연체기록 등록일이 둘은 같은 개념이 아닙니다.연체 발생일→ 돈을 제때 갚지 못한 시점연체기록 등록일→ 신용평가기관(NICE·KCB)에연체 사실이 공식적으로 기록된 시점그리고 **.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 16.
장기연체 기록은 왜 5년이나 남을까? 개인회생 후에도 신용점수가 안 오르는 이유 장기연체 기록은 왜 5년이나 남을까?개인회생 후에도 신용점수가 안 오르는 이유개인회생을 진행한 뒤변제를 성실히 마치고 면책까지 받았는데도신용점수가 기대만큼 회복되지 않는 경우가 많습니다.“회생도 끝났는데 왜 아직 신용이 막혀 있죠?”이 질문의 답은 대부분 **‘장기연체 기록’**에 있습니다.이 글에서는장기연체 기록이 왜 5년이나 관리되는지,그리고 왜 개인회생과는 별도로 작동하는지를구조적으로 정리해봅니다.연체기록은 ‘처벌’이 아니라 ‘이력’입니다먼저 오해부터 하나 짚고 가야 합니다.장기연체 기록은채무자를 벌주기 위한 제재가 아닙니다.신용정보 체계에서는 이를**‘과거의 신용거래 위험 이력’**으로 분류합니다.즉,지금 연체 중인가 → 상태과거에 연체한 적이 있었는가 → 이력이 두 가지는법적으로도, 신용정보 관.. 채무상담/개인회생 2026. 1. 14.
개인회생 금지명령 이후 연체기록 등록, 정말 가능한가요? 개인회생 금지명령 이후- 연체기록 등록, 정말 가능한가요?개인회생을 신청하고금지명령까지 받은 상태라면대부분 이런 생각을 하게 됩니다.“이제 연체기록은 더 이상 잡히지 않는 거 아닌가요?”“금지명령 이후에 등록된 연체정보도 유효한 건가요?”이 질문에 대한 답은‘연체 발생’과 ‘연체기록 등록’을 구분하느냐에 따라 완전히 달라집니다.금지명령의 의미를 다시 정리해보면개인회생 절차에서 금지명령은채무자를 보호하기 위한 명확한 경계선입니다.금지명령이 내려지면 채권자는추심 행위 중단강제집행 금지채무자에게 새로운 불이익을 주는 조치 불가여기서 중요한 점은이 ‘불이익 조치’에는신용상 불리한 정보의 신규 등록도 포함된다는 점입니다.연체는 계속 발생할 수 있지만, 기록 등록은 다릅니다많이 헷갈리는 부분이 바로 여기입니다.금지.. 채무상담/개인회생 2026. 1. 13.
연체가 시작되면 벌어지는 일 : 단계별 위험과 선택 기준 한눈에 정리 연체가 시작되면 벌어지는 일단계별 위험과 선택 기준 한눈에 정리연체가 발생하면가장 먼저 드는 생각은 비슷합니다.“이제 신용이 끝난 걸까?”“압류가 바로 들어오는 건 아닐까?”하지만 실제 연체는한 번에 무너지는 사건이 아니라,단계적으로 진행되는 과정에 가깝습니다.이 글은연체가 시작된 이후✔ 지금 내가 어느 단계에 있는지✔ 앞으로 어떤 일이 벌어질 수 있는지✔ 어디서부터 판단이 갈라지는지를 지도처럼 정리한 글입니다.해결 방법을 모두 설명하지는 않습니다.대신, 어디로 가야 하는지를 안내합니다.1. 연체가 발생하면 가장 먼저 생기는 변화연체가 시작됐다고 해서바로 큰 불이익이 생기지는 않습니다.초기 단계에서는신용점수가 하락하기 시작하고금융기관 내부 기록이 남지만외부에 즉시 공유되지는 않습니다.이 시점의 핵심은**.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 13.
#4. 워크아웃과 개인회생 - 언제 어떤 선택을 해야 할까 #4. 워크아웃과 개인회생 -언제 어떤 선택을 해야 할까연체가 일정 수준 이상 진행되면더 이상 “버텨볼까”의 문제가 아닙니다.이 단계에서 많은 사람들이이 두 가지 선택지 앞에서 멈춥니다.신용회복위원회 워크아웃법원의 개인회생하지만 이 둘은좋고 나쁨의 문제가 아니라상황이 완전히 다른 제도입니다.이 글은연체 이후 실제 상담 현장에서 사용하는 기준을 바탕으로언제 워크아웃을 고려하고,언제 개인회생을 검토해야 하는지를구조적으로 정리한 글입니다.1. 먼저 짚고 가야 할 전제 하나워크아웃과 개인회생은모두 ‘빚을 줄여주는 제도’처럼 보이지만,출발점이 다릅니다.워크아웃:갚을 수 있다는 전제에서 조건을 조정하는 제도개인회생:현재 구조로는 감당이 불가능하다는 판단에서 시작하는 제도그래서이 제도 선택은의지의 문제가 아니라현실적.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 10.
#3. 연체 정보 공유 후 - 추심 단계정리 : 압류까지 실제로 벌어지는 일 #3. 연체정보 공유 이후- 추심 단계의 실제와 대응할 수 있는 기준 정리연체정보가 공유된 이후사람들의 불안은 한 단계 더 커집니다.“이제 압류가 바로 들어오는 건 아닐까?”“추심원이 회사나 집으로 찾아오는 건 아닐까?”이 글에서는연체정보가 공유된 이후 실제 추심 단계가 어떻게 진행되는지,그리고 채무자가 법적으로 대응할 수 있는 기준과 방법을구조적으로 정리합니다.막연한 공포가 아니라알고 대응할 수 있는 기준을 갖는 것이 목적입니다.1. 연체정보가 공유되면, 무엇이 달라지는가연체정보가 신용평가 체계(KCB·NICE 등)에 공유되면금융기관의 관점은 분명히 바뀝니다.‘연체 관리’에서 ‘채권 회수’ 단계로 전환됩니다.이 과정에서금융기관은 채권 관리를채권추심 전문기관에 위탁하는 경우가 많고,그 결과 연락의 빈도와.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 10.
#2. 연체 30일과 90일의 차이｜이 시점에 워크아웃·개인회생을 판단해야 하는 이유 연체가 길어진다면? 30~90일 연체, 이 시점에서 판단해야 할 기준연체가 30일을 넘기면사람들의 태도는 조금씩 달라집니다.“이미 연체가 됐는데, 지금 갚아도 의미가 있을까?”“조금만 더 버텨보면 상황이 나아지지 않을까?”하지만 30~90일 연체 구간은버텨도 되는 시간이 아니라 방향을 정해야 하는 마지막 판단 구간에 가깝습니다.이 글은연체가 길어지고 있는 상황에서무엇을 기준으로 판단해야 하는지,그리고 이 시점을 넘기면 무엇이 달라지는지를 정리한 글입니다.1. 연체 30일을 넘기면, 이미 ‘단계’는 바뀌어 있다연체 30일을 넘어가면금융기관의 인식은 분명히 달라집니다.단기 연체 → 중기 연체로 인식 전환관리 대상 → 회수 가능성 검토 대상내부 관리 → 추심 위탁 검토 단계이 시점부터는“곧 갚을 수 있다”는 .. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 10.
#1. 연체 30일 전, 아직 되돌릴 수 있는 구간 - 신용카드 연체 초기 대응의 핵심 판단 기준 연체 30일 전, 아직 되돌릴 수 있는 구간신용카드 연체 초기 대응의 핵심 판단 기준 신용카드 연체가 시작됐을 때가장 많이 듣는 말은 이렇습니다.“며칠 늦은 건데, 괜찮지 않을까?”“조금만 버티면 다음 달에 해결할 수 있을 것 같은데…”하지만 연체 초반 30일은생각보다 훨씬 중요한 판단 구간입니다.이 글은연체가 시작된 뒤 아직 되돌릴 수 있는 시점이 언제까지인지,그리고 이 구간에서 반드시 확인해야 할 기준을 정리한 글입니다.1. 연체 5영업일 이후, 바로 위험해지는 건 아니다많은 사람들이 오해하는 부분부터 짚어야 합니다.연체 5영업일이 지나면연체정보가 외부로 공유될 수는 있지만,그 즉시 모든 금융활동이 막히는 것은 아닙니다.카드 사용이 바로 전면 정지되는 것도 아니고압류나 소송이 곧바로 진행되는 단.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 10.
이미 신속채무조정을 하고 있는데,지금도 그 선택이 맞는 걸까? 신속채무조정을 하고 있는데, 지금도 그 선택이 맞는 걸까?신속채무조정을 진행하고 있다면, 지금 이 글을 찾았다는 것 자체가 하나의 신호일 수 있습니다.처음 신청했을 당시에는 소득도 있었고, “이 정도면 충분히 감당 가능하겠다”는 판단이 분명했을 겁니다. 그래서 그 선택은 틀리지 않았습니다.하지만 채무 문제는 처음의 판단만으로 끝나지 않습니다.소득, 건강, 근로 환경처럼사람의 삶을 떠받치는 조건들이 흔들리기 시작하면,그때의 ‘맞았던 선택’이지금도 여전히 맞는 선택인지는다시 점검이 필요해집니다.문제는 이 지점입니다.정보는 충분히 찾아봤는데도확신이 서지 않는다는 것.신속을 계속 유지해야 하는지,개인회생으로 방향을 바꾸는 게 맞는지,아직 결정을 미루고 시간을 보내도 되는 건지.이런 고민이 시작됐다면,지금 필요한.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 8.
신속이냐 개인회생이냐 고민할 때, 변제율 계산으로 판단기준을 세워봅니다 신속채무조정이냐 개인회생이냐 고민할 때, - 변제율 계산으로 판단 기준을 세워봅니다신속채무조정을 계속 가야 할지,개인회생으로 방향을 바꿔야 할지 고민할 때사람들은 보통 이렇게 묻습니다."무엇이 좀 더 좋을 수 있을까요?"“회생으로 가도 되는 조건인가요?”“제가 회생 가는 게 맞는 상황인가요?”하지만 이 질문의 핵심은 제도 요건이 아닙니다.내 조건에서,회생이 실제로 ‘유리한 선택’인지에 대한 확신입니다.이 판단을 가장 명확하게 도와주는 기준이바로 변제율입니다.신속이 유리한 사람은, 회생의 실익이 없는 사람입니다개인회생의 핵심은일부를 상환한 뒤남은 채무를 면책받는 구조에 있습니다.즉, 회생의 의미는얼마나 탕감받을 수 있느냐에 있습니다.그런데 회생을 했을 때결국 대부분을 갚아야 하는 구조라면,그 선택은법적 절.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 7.
신용카드 연체 후 벌어지는 일 - 연체 단계별 진행 구조와 판단 기준 신용카드 연체 후 벌어지는 일- 연체 단계별 진행 구조와 판단 기준 정리신용카드 대금이 연체되면가장 먼저 떠오르는 생각은 비슷합니다.“이제 신용불량자가 되는 건 아닐까?”“압류나 소송이 바로 들어오는 건 아닐까?”하지만 실제 연체는단계별로 전혀 다른 구조로 진행되고,각 단계마다 위험의 성격과 판단 기준도 다릅니다.이 글은연체가 시작된 이후 어떤 일이 어떤 순서로 벌어지는지,그리고 지금 단계에서 무엇을 가장 조심해야 하는지를전체 흐름 기준으로 정리한 글입니다.1. 연체 5영업일 이내 – 이 사실은 ‘나와 금융기관만’ 알고 있다신용카드 연체가 발생해도연체 5영업일 이내에는 단기연체 정보가 외부로 공유되지 않습니다.이 기간 동안의 연체 사실은해당 금융기관연체 당사자 본인만 알고 있는 상태입니다.즉,다른 금융기.. 채무상담/신용관리(연체추심) 2026. 1. 6.
채무조정이 폐지되면 바로 압류 될까? - 실제 벌어지는 현실적인 흐름 정리 채무조정이 폐지되면 바로 압류될까? - 실제로 벌어지는 현실적인 흐름 정리신용회복위원회 채무조정 중 3회 미납 경고를 받은 이후,많은 사람들이 가장 먼저 떠올리는 불안은 이것입니다.“채무조정이 폐지되면 바로 통장이 막히는 건가요?”“다음 날 바로 압류가 들어오나요?”결론부터 말하면,채무조정이 폐지되었다고 해서 즉시 압류가 진행되지는 않습니다.다만, 그 이후의 흐름을 모르고 있으면불안이 과장될 수 있습니다.이 글에서는‘폐지 이후 실제로 어떤 순서로 일이 진행되는지’를현실 기준으로 정리합니다.1. 채무조정 ‘폐지’의 정확한 의미채무조정이 폐지된다는 것은,채무조정 약정의 효력이 중단된다는 의미입니다.상환 조건이 사라짐조정된 이자·기간 효력 종료채권자는 다시 일반 채권자로 돌아감하지만 이것이즉시 강제집행으로 이.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 5.
3회 미납 상태에서도 납부 유예가 승인되는 경우와 거절되는 경우 3회 미납 상태에서도 납부유예가 승인되는 경우와 거절되는 경우이 글은 신용회복위원회 채무조정 중 3회 미납 경고를 받은 상태에서가장 많이 나오는 질문,“이 상태에서도 납부유예가 승인될 수 있을까?”에 답하기 위해 작성되었습니다.같은 ‘3회 미납’이어도 결과가 완전히 달라지는 이유는,미납 횟수 그 자체보다 ‘그 이전과 이후의 조건’이 더 중요하기 때문입니다.1. 3회 미납이어도 납부유예가 승인되는 이유많이들 오해하는 부분이 있습니다.“3회 미납이면 이미 너무 늦은 것 아닌가요?”하지만 미납 상황에서도납부유예가 승인되는 사례가 있습니다.이유는 납부유예가‘미납에 대한 벌’이 아니라,상환 곤란 상태를 공식적으로 인정하는 절차이기 때문입니다.즉,왜 미납이 발생했는지그 사유가 일시적인지다시 상환 구조로 돌아올 가능.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 2.
신용회복위원회 채무조정 제도 한눈에 정리 - 신속채무조정·사전조정·개인워크아웃, 무엇이 다를까 신용회복위원회 채무조정 제도 한눈에 정리신속채무조정·사전조정·개인워크아웃, 무엇이 다를까채무 문제로 검색을 시작하다 보면가장 먼저 마주치게 되는 이름이신용회복위원회 채무조정 제도입니다.하지만 막상 알아보려고 하면신속채무조정, 사전채무조정, 개인워크아웃처럼비슷해 보이는 제도가 여러 개 등장하고,각각의 차이를 한 번에 이해하기는 쉽지 않습니다.이 글에서는신용회복위원회 채무조정 제도를처음 접하는 사람의 눈높이에서,대상·절차·장단점을 중심으로전체 구조를 정리해보겠습니다.신용회복위원회 채무조정 제도란?신용회복위원회 채무조정은연체가 발생했거나 연체가 예상되는 채무자를 대상으로,상환 부담을 조정해 정상적인 상환을 돕는 제도입니다.중요한 점은이 제도가 채무를 없애주는 제도가 아니라,상환 구조를 다시 설계해주는 제도라는.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 1.
납부유예가 거절되면 어떻게 될까? 신용회복위원회 ‘부동의’ 이후 선택지 정리 납부유예가 거절되면 어떻게 될까?신용회복위원회 ‘부동의’ 이후 선택지 정리“납부유예 신청했는데 부동의가 나왔다고 합니다.”“이제 바로 압류되나요?”“신용회복은 여기서 끝난 건가요?”신용회복위원회 채무조정을 이용하다가납부유예(재조정)를 신청했지만‘부동의’ 통보를 받으면,많은 분들이 이 단계에서가장 큰 불안을 느끼게 됩니다.하지만 부동의는‘모든 게 끝났다’는 의미는 아닙니다.다만 경로가 바뀌는 시점일 뿐입니다.이 글에서는신용회복위원회 부동의의 정확한 의미와그 이후 현실적으로 선택할 수 있는 방향을알아보도록 하겠습니다.신용회복위원회 ‘부동의’란 무엇인가부동의란신용회복위원회가 중재했지만채권자(금융기관)가 재조정에 동의하지 않은 상태를 말합니다.중요한 점은 이것입니다.부동의 = 즉시 압류 / 즉시 추심 재개는 아.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 1.
신용회복위원회 ‘언택트 재조정’, - 아무나 신청해도 되는 건 아닙니다 신용회복위원회 ‘언택트 재조정’,아무나 신청해도 되는 건 아닙니다“온라인으로 신청하면 된다고 해서요.”“언택트라서 조건이 좀 더 완화되는 줄 알았어요.”신용회복위원회 채무조정을 이용 중인 분들 중미납이 발생하거나 납부가 어려워지면‘언택트 재조정’이라는 단어를 먼저 접하게 됩니다.비대면으로 신청할 수 있다는 점 때문에마치 부담 없이 시도해볼 수 있는 선택지처럼 느껴지기도 합니다.하지만 실제로는언택트 재조정이아무 상황에서나 가능한 제도는 아닙니다.언택트 재조정이란 무엇인가언택트 재조정은신용회복위원회의 재조정 절차를온라인(사이버상담부)을 통해 신청할 수 있도록 만든 방식입니다.언택트는 ‘신청 방식’의 차이이지,승인 기준이 완화되는 제도는 아닙니다.즉,대면 상담을 하지 않아도 된다는 장점은 있지만심사 기준은 기.. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 1.
신용회복위원회 ‘3회 미납’ 경고 문자,바로 폐지되는 건 아닙니다 – 실제 진행 순서 정리 신용회복위원회 ‘3회 미납’ 경고 문자,바로 폐지되는 건 아닙니다 – 실제 진행 순서 정리“3회 이상 미납 시 채무조정이 실효될 수 있습니다.”신용회복위원회 채무조정을 이용 중인 분들이가장 불안해지는 순간은이 문구가 담긴 문자를 받았을 때입니다.많은 분들이 이 문자를 받자마자“이제 끝난 거 아니야?”“바로 폐지되는 건가?”라는 생각부터 하게 됩니다.하지만 실제 절차는대부분이 생각하는 것과는 다르게 진행됩니다.이 글에서는‘3회 미납’ 경고 문자가 어떤 의미인지,그리고 이 단계에서 어떤 선택이 가능한지를차분히 정리해보겠습니다.‘3회 미납’ 문자의 정확한 의미먼저 3회 미납 = 즉시 폐지는 아닙니다.이 문자는채무조정 유지가 어려운 상황이라는 경고 신호이며실제 폐지(실효)는 추가 절차를 거쳐 결정됩니다.즉,이 .. 채무상담/신용회복(신속,워크아웃) 2026. 1. 1.
개인회생에서 퇴직금과 퇴직연금은 왜 다를까? 개인회생에서 퇴직금과 퇴직연금은 왜 다를까?(DB·DC·IRP 정리)개인회생을 준비하다 보면퇴직금과 퇴직연금을 두고이런 질문을 많이 하게 됩니다. “퇴직금은 재산으로 본다던데,퇴직연금도 같은 건가요?”“DB형·DC형·IRP는개인회생에서 어떻게 다르게 보나요?”결론부터 말하면,퇴직금과 퇴직연금은개인회생에서 전혀 다르게 취급됩니다.이 차이를 이해하지 못하면불필요한 서류를 준비하거나,반대로 꼭 필요한 서류를 빠뜨리는 일이 생길 수 있습니다.퇴직금과 퇴직연금, 구조부터 다릅니다퇴직금회사가 직접 관리퇴직 시 일시금으로 지급근로자의 ‘장래 수령 가능 재산’으로 평가됨퇴직연금금융기관이 관리회사는 적립만 하고 운용은 외부에서 진행일정 요건 하에 압류금지채권으로 보호됨이 구조 차이 때문에개인회생에서도 판단 기준이 달라집.. 채무상담/개인회생 2025. 12. 31.

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