"신속채무조정 신청하면 신용 점수 안 떨어진다고?" – 실제 사례로 보는 오해와 진실

"신속채무조정 신청 후 신용점수" - 실제 사례로 보는 오해와 진실

많은 사람들이 신속채무조정 신청을 고려하면서 가장 먼저 걱정하는 건 "신용점수가 폭락하지 않을까?"라는 점입니다. 하지만 실제 사례를 분석해보면, 신청 즉시 신용점수가 급락하는 일은 드물고, 오히려 상황에 따라 점진적인 변화만 나타나는 경우가 많습니다.

신속채무조정이란? 

신용회복위원회에서 운영하고 있는 신속채무조정은 단기연체(우려)의 채무자를 위해 상환가능성을 높이기 위한 상환유예, 상환기간 연장을 지원하는 제도입니다. 상환유예 기간은 6개월이 부여되며, 소정의 이자를 납부하게 됩니다. 이 시간동안 채무자의 대출상환금은 이자납부로 변경되게 되며, 향후 7개월차부터 원리금 상환 방식으로 정상상환을 해나갈 수 있도록 지원합니다. 단, 신용회복위원회와 협약된 금융기관의 채권이 조정될 수 있으며, 그 외 채권은 조정이 불가할 수 있습니다. 또한 보증채무와 같은 정부보증 지원대출의 경우 대위변제 등이 진행되지 않은 경우에 조정채권에서 제외될 수 있습니다. 신속채무조정의 자세한 내용은 아래의 글에서 확인해보실 수 있습니다.

신속채무조정 - “추심이 두렵다면? ‘하루 만에 멈추는 법’ (상환유예, 상환기간 연장)

신속채무조정 - “추심이 두렵다면? ‘하루 만에 멈추는 법’

신속채무조정, 하면 신용점수 바로 떨어질까?

신속채무조정은 채무상환이 급격하게 어려워졌을 때, 신용회복위원회를 통해 신청할 수 있습니다. 최초 상환유예 기간을(6개월) 부여하며, 그 이후 원리금 상환을 통해 매월 부담하는 채무상환액을 분납할 수 있게 도와줍니다. 이렇게 신청하고 난 이후의 나의 신용활동에 대한 궁금증이 많을 수 있는데요. 특히, 신용점수에 대한 하락이 발생하여 신용카드, 대출활동을 못하게 되는 것 아닌가 하는 걱정이 많을 수 있습니다.

사례로 보는 신용점수 변화

신속채무조정 신청 : 2025년 3월 13일
신속채무조정 확정 : 2025년 4월 24일

신청 직후에는 신용점수의 변화가 없었고, 조정이 확정된 이후부터 신용점수가 하락한 사례를 확인할 수 있습니다. 왜 이런 현상이 발생하게 되는 걸까요?

신용점수를 떨어뜨리는 진짜 원인

신용점수는 신속채무조정을 신청했다고 떨어지는 것이 아닙니다. 실제로, 신속채무조정을 신청한 이후에는 단기연체정보의 공유가 진행되지 않으며, 신용 상 신속채무조정의 신청 사실을 공유하지 않습니다. 이 이야기는 내가 신속채무조정을 신청하였더라도, 다른 금융기관의 신용활동을 진행할 때 신청 및 사실의 확정을 모른다는 이야기입니다. 결론적으로, 신속채무조정을 신청하였다고 나의 신용점수가 하락되지는 않는다는 예상을 해볼 수 있습니다.

신용점수가 하락하는 이유는 무엇일까요?

연체 여부 / 대출 총액 / 대출금리 / 공공정보

신용점수에 영향을 미치는 요소는 위와 같습니다. 따라서 신속채무조정을 신청하게 되면, 신용평점에 대한 대출의 약정 정보가 다르게 평가되는 영향이 있을 수 있습니다. 대표적으로 카드사용대금의 신용대출 총액의 평가인데요. 나의 총 신용대출의 정보 중, 대출 총액의 정보가 다르게 드러나게 되어, 신용위험도가 높아졌음, 그래서 신용평점이 하락하는 효과가 나타날 수 있습니다. 이것이 나타내는 의미는 연체는 없지만, 대출 총액이 높아져서 갚아야할 신용채무가 많다. 그래서 채무자의 신용위험도가 상승했다. 로 생각할 수 있습니다. 따라서, 연체가 없고 신속채무조정 약정 이후 정상적으로 상환을 해나간다면, 신용점수가 크게 떨어지지 않고 신용평점에도 긍정적인 영향을 가져올 수 있습니다. 

오히려 빨리 신청하는 게 나을 수 있다

무리하게 버티다가 연체에 진입하게 되면, 신용점수는 급락하고 회복 기간도 길어집니다. 오히려 신속채무조정을 통해 빠르게 리스크를 줄이고, 성실상환 이력을 쌓아가며 회복을 준비하는 것이 훨씬 낫습니다. 아울러 상환유예 기간의 부여를 통해 상환부담을 정상화 해갈 수 있는 시간을 확보할 수 있으므로, 유예기간의 활용을 통해 향후 대출상환 계획을 재수립, 상환을 해나갈 수 있는 기회로 삼는것이 중요합니다.

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요약

• 신속채무조정 신청만으로는 신용점수가 크게 하락하지 않는다
• 채무 조정 확정 이후, 신용위험 요소가 증가하면서 점수가 다소 하락할 수 있음
• 연체 없이 성실 상환한다면 점수는 회복 가능
• 버티다가 연체되면 오히려 회복이 더 어려워짐

결론: 무작정 겁먹기보단, 빠른 대응이 신용을 지키는 지름길입니다.

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