"개인워크아웃 후 신용카드 만들기까지 걸린 시간은?" – 신용회복 현실 타임라인 공개

"개인워크아웃 후 신용카드 만들기까지 걸린 시간은?" – 신용회복 현실 타임라인 공개

90일 이상의 장기 연체 상태에 빠진 채무자들이 선택할 수 있는 제도가 바로 "개인워크아웃"입니다. 많은 이들이 이 제도를 통해 연체이자를 감면받고 분할상환의 기회를 얻지만, 그 이후의 신용생활이 얼마나 제약되는지에 대한 정보는 많지 않습니다.

워크아웃 후 신용점수, 회복 가능할까?

워크아웃 신청 시, 공공정보 (신용회복 중) 등재
신용카드 발급, 후불교통카드 이용, 신규대출 등 중단

신용평점은 개인의 신용도를 평가하여 점수화 한 항목입니다. 이것이 가지는 본질적 의미는 돈을 빌려줬을 때, 연체없이 정상상환을 해나가는 확률이 얼마나 되느냐 입니다. 그래서 기본적으로 평가하는 항목은 소득, 근로기간, 대출총액, 대출금리, 연체여부 등을 확인하고 평가하는 것입니다. 

워크아웃을 신청한 상황은 90일 이상의 장기연체가 진행된 이후, 채무의 정상상환을 하기 위해 상환기간의 연장을 신청, 신용회복위원회로부터 채권자 동의를 거친 협의 체결이 이뤄진 상황이라고 볼 수 있습니다. 여기서 중요하게 볼 부분은, 연체가 90일 이상 진행되었다는 점과 채권자의 동의를 거친 후 분할 상환이 진행되고 있다는 점입니다. 이로써 금융기관이 신청인을 인식하는 신용에 대한 평가는 장기연체를 진행하였고, 채무상환이 정상적으로 진행될 수 없어서, 채무를 장기간 분할하여 상환하고 있구나 입니다. 따라서 신청인의 상황은 돈을 빌려주게 되면, 정상적으로 상환하지 못하는 위험한 상황이구나로 인식하게 됩니다.

사례로 본 신용평점 회복 타임라인

한 사례를 보면,

• 워크아웃 신청 후 1년 경과: 공공정보 해제, 장기연체 정보 해제
• 1~2년 경과: 정상상환 중이나 신용점수는 낮은 상태 유지
• 3~4년 경과: 점진적 회복, 일부 신용활동 가능성

공공정보가 등재된 이후, 신용평점이 상승하여 회복되는 단계는 두 단계로 인식해야합니다. 그 이유는 신용활동에 있어, 두 가지 요소가 작용하기 때문인데요. 공공정보 등재여부와 신용평점입니다. 

공공정보 등재

개인의 신용도를 평점화 함에 있어 공공정보가 뜻하는 부분은 4가지 항목에서 조회합니다. 즉, 공공정보가 해제되었다고 해도, 점수가 곧바로 회복되진 않으며, 근로기간, 소득, 채무총액 등 다양한 요소가 복합적으로 영향을 미칩니다.

 신용카드 발급은 언제 가능?

• 사례에서는 워크아웃 신청 후 3~4년 후에야 정상적인 신용카드 발급이 가능할 것으로 예측됩니다.
• 이 역시도 본인의 소득 수준, 고용 형태, 기존 채무의 상환 여부 등에 따라 다르기 때문에 일률적으로 단정짓기 어렵습니다.

소액신용(체크)카드 발급 제도 - 성실상환자 신용카드 발급 혜택

신용회복위원회에서 채무조정 성실상환자를 대상으로

후불교통카드 (6개월 이상 성실상환)
소액신용 체크카드 (12개월 이상 성실상환)
신용카드 (24개월이상 성실상환)를 발급 지원하고 있습니다.

 

 

정상상환이 이뤄진 경우, 후불교통카드의 신용카드를 발급받을 수 있습니다. 이는 정상상환의 전제 하에 불편함을 최소화 하기 위한 지원제도로 이해할 수 있는데요. 정상 신용카드의 사용범위는 어렵겠지만, 일상생활의 불편함을 최소화하기 위한 지원제도라고 볼 수 있습니다. 정상 범위의 신용카드를 발급받기 위해서는 시간이 다소 필요합니다.

정리하며

• 개인워크아웃 신청 직후에는 모든 신용활동이 제한됨
• 공공정보 해제 이후에도 신용회복에는 수 년이 소요될 수 있음
• 신용카드 발급은 통상 3~4년 이후에나 가능성이 생김
• 꾸준한 상환과 소득 증빙이 신용회복의 핵심