한국신용정보원 '신용정보조회서' - 신용도판단정보, 공공정보등재 (뜻, 의미, 영향 총정리)
목차
한국신용정보원의 「신용정보조회서」를 아시나요?
신용도판단정보, 공공정보등재 의미, 대출, 보증정보 등 나의 신용정보를 한눈에!

개인회생이 끝났는데 신용점수가 회복되지 않는 분, 장기연체된 돈을 갚았는데 신용점수가 돌아오지 않는 분, 금융질서문란 정보로 신용거래와 금융거래가 막힌 분, 채무보증으로 신용점수가 급락한 경험이 있는 분, 신용점수가 낮은데 그 이유를 몰라 답답한 분들을 위한 기초 가이드입니다. 신용점수를 평가하는 기준과 한국신용정보원이 관리하는 항목이 무엇인지 정확히 파악하고, 문제 해결의 첫걸음을 시작하세요.
왜 한국신용정보원을 봐야 할까?
한국신용정보원은 개인의 금융 활동과 관련된 정보를 통합적으로 수집·관리하여, 금융기관이 신용평가를 할 때 참고하는 정보를 제공합니다. 이 기관은 개인 대출, 카드 사용, 연체, 보증, 세금 체납 등 다양한 정보를 데이터베이스화하고, 이를 바탕으로 신용점수와 등급이 평가되도록 돕습니다. 따라서 나의 신용점수가 낮은 이유에 대한 정확한 정보는 한국신용정보원의 '신용정보조회서'에 나타나 있습니다. 이 정보가 신용평가사에 제공되어 나의 신용평점이 측정되기 때문에 가장 원천적인 나의 신용정보는 한국신용정보원에 나타납니다.
신용정보조회서 해석 – 이건 알고 봐야 한다! (출력순서기준)


신용정보조회서에는 다양한 항목이 있으며, 실제 출력본 기준으로는 아래와 같은 순서로 나열되어 있습니다. 각 항목이 신용점수에 어떤 영향을 미치는지, 하나씩 짚어보도록 하겠습니다.
① 개설·발급 정보
- 무엇이 기록되나? 신용카드나 예금 계좌 등 금융상품이 새로 개설되거나 발급된 이력입니다.
- 어떻게 등재되나? 카드사나 은행 등 금융기관에서 신규 발급 시 자동 등록됩니다.
- 신용점수에 어떤 영향을 주나? 단기간 내 여러 장의 카드 발급 시 '신용활동 과다'로 간주되어 점수가 하락할 수 있습니다.
- 예시: 1 달 사이에 신용카드 4개 발급 시 신용점수 20점 하락 사례 있음
② 대출 정보
- 무엇이 기록되나? 담보대출, 신용대출 등 대출 상품 실행 내역과 잔액입니다.
- 어떻게 등재되나? 금융기관에서 대출이 실행될 때 자동으로 기록됩니다.
- 신용점수에 어떤 영향을 주나? 대출이 많거나 잔액이 과도하면 부채비율이 높아져 점수 하락의 원인이 될 수 있습니다.
- 예시: 주택담보대출 3,484만 원이 기록된 경우 → 부동산 기반이므로 영향은 적지만 다중대출이면 감점 요인입니다.
③ 채무보증 정보
- 무엇이 기록되나? 타인의 채무에 대해 연대보증이나 근보증을 서준 내역입니다.
- 어떻게 등재되나? 보증계약 체결 시 자동 등재됩니다.
- 신용점수에 어떤 영향을 주나? 보증 채무자가 연체하거나 변제를 못하면 보증인의 신용점수도 크게 하락합니다.
- 예시: 보통의 경우에서는 보증을 진행하는 경우가 많지 않습니다.
④ 신용도판단정보
- 무엇이 기록되나? 연체, 대위변제, 금융질서문란, 채무불이행 등 신용거래 상의 문제 행동이 포함됩니다.
- 어떻게 등재되나? 3개월 이상 장기연체, 보증기관의 대위변제, 대출사기 등 금융사고 발생 시 자동 등재됩니다.
- 신용점수에 어떤 영향을 주나? 등재 시 점수가 크게 하락하고, 향후 대출·카드 발급이 제한될 수 있습니다.
- 예시: 신용상태의 가장 직접적 영향을 주는 정보입니다. 특히 연체정보등재는 신용점수의 큰 하락이 발생합니다.
⑤ 공공정보
- 무엇이 기록되나? 국세·지방세 체납, 워크아웃, 개인회생, 파산 등 채무조정 정보.
- 어떻게 등재되나? 법원 또는 공공기관에서 체납이나 법적 판단을 내릴 경우 자동 등록됩니다.
- 신용점수에 어떤 영향을 주나? 공공정보 등재로 신용점수의 하락과 신용활동의 제한이 발생합니다.
- 예시: 개인회생(1301) 중 공공정보 등재 → 신용거래(대출, 카드발급) 거절
신용도판단정보 - 톺아보기
연체, 대위변제, 금융질서문란, 채무불이행 등 신용도판단정보는 개인의 신용상태를 직접적으로 판단하는 기준입니다. 각 정보들이 가지고 있는 내용이 낯설게 느껴질 수 있습니다. 이유는 1) 문제가 발생한 상황이기 때문일 수 있고요. 혹은 2) 경험해보지 못한 상황에서 맞이한 현실이기 때문일 수 있습니다. 각 항목이 가지고 있는 의미를 확인하여, 문제해결의 대안과 방안을 찾는데 도움이 되시면 좋겠습니다.
① 단기 · 장기 연체 정보
단기연체정보 | 5영업일 이상, 10만원 연체 시 | 신용평가회사 반영 (NICE, KCB) |
장기연체정보 | 3개월 이상, 100만 원 이상 연체 시 | 한국신용정보원 반영, 등재 |
단기연체는 신용점수의 하락을 가져오며, 장기연체는 신용활동의 제한을 가져올 수 있습니다. 단기연체정보는 일반적으로5 영업일 이상, 10만 원 이상의 금액이 연체될 경우 등록되며, 이 정보는 신용평가회사(NICE, KCB)에서 수집하고 평가에 반영됩니다. 반면 장기연체정보는 3개월 이상 연체가 지속될 경우 한국신용정보원에 공공신용정보로 등재되며, 이는 단순한 신용점수 하락을 넘어 신용활동 자체에 중대한 제약을 초래합니다. 특히 장기연체정보는 채무 상환 이후에도 최대 5년간 보존되기 때문에, 연체가 90일 이상 지속될 가능성이 있다면 반드시 조기에 상담이나 채무조정 등 해결 방안을 모색해야 합니다.
② 대위변제 및 대지급
의미 | 내 대출금을 보증기관이 대신 금융기관에게 갚아주는 것. |
영향 | 연체와 동일한 수준의 신용점수 하락 |
대위변제란 내가 채무를 상환하지 못했을 때, 나를 보증해 준 기관이 돈을 대신 갚아준다는 의미입니다. 실 사례에서 생각해 보면, 핸드폰을 구매할 때, 단말기 할부개통을 진행하게 되는데, 통신사는 SGI보증보험에 기기값에 대한 보증보험을 가입합니다. 만약 내가 핸드폰 요금을 납부하지 못하게 되면 통신사는 미상환된 기기값을 보증보험에 청구하여 돈을 받게 되고요(대위변제). 추후에 보증보험은 나에게 그 지급금을 청구하게 됩니다(구상권 청구). 이러한 대위변제가 진행되면, 대위변제기관은 이 정보를 한국신용정보원에 통보, 나의 신용정보에 등재되게 됩니다. 신용점수의 큰 하락이 이뤄질 수 있고, 얼마만큼의 점수하락이 발생할지는 정확히 알 수 없습니다.
③ 금융질서문란 정보
의미 | 대출사기, 내구제대출, 명의대여 등 처벌받을 시 등재 |
영향 | 금융거래 중단, 신용회복 어려움 |
금융질서문란 정보는 단순 연체나 채무불이행과는 다릅니다. 이 항목은 대출 사기, 명의대여, 통장 양도, 내구제 대출 등 고의적이고 위법한 금융행위로 인해 법원으로부터 유죄 판결을 받은 경우에 등록됩니다. 따라서 금융질서문란 정보는 단순한 신용관리 차원을 넘어, 법적인 책임이 수반된 불법행위의 결과물로 이해해야 합니다. 이 정보가 등재되면 단순한 대출 거절 수준을 넘어서 신규 계좌 개설, 보험 가입, 금융기관 이용 자체가 막히게 되며, 등재 후 최대 7년간 유지되고 이후 5년간 추가 평가에 반영되어 최대 12년간 금융거래에 제한을 받을 수 있습니다. 단 한 번의 실수로 인해 오랜 기간 동안 정상적인 금융활동이 불가능해질 수 있다는 점에서 특히 주의가 필요합니다.
④ 채무불이행 정보
채무불이행 정보는 장기연체 상태가 지속될 경우, 금융기관이나 보증기관, 공공기관 등이 한국신용정보원에 직접 통보하여 등록하는 공공신용정보입니다. 국세 체납, 신용회복제도 실패, 개인회생 절차 폐지 등도 포함되어 등재될 수 있으며, 등록 시 신용활동 전반에 매우 강력한 제약이 따릅니다. 많은 분들이 오해하는 부분 중 하나는 ‘법원이 채무불이행 정보를 등록한다’는 것인데, 실제로 등재 주체는 법원이 아닌 금융회사, 보증기관, 국세청 등 채권자입니다. 법원은 판결이나 지급명령 등의 형태로 등재의 근거를 제공할 수 있을 뿐이며, 신용정보 등록은 채권자의 정보기관 통보를 통해 이뤄집니다. 채무불이행 정보는 연체 해소나 변제를 하더라도 등록일로부터 최대 5년간 유지되며, 그동안 신용점수에 지속적인 영향을 미치게 됩니다.
공공정보등재란? 의미, 영향 - 톺아보기
공공정보 등재의 의미
국세청, 법원, 신용회복위원회 같은 공공기관에서 발생한 신용관련 문제들 - 예를들어 세금체납, 개인회생, 파산면책, 워크아웃 같은 채무조정 정보들이 신용정보원에 공식적으로 등록되는 것 - 이것이 공공정보 등재 입니다. 좀 더 쉽게 이야기하자면 공공기관에서 나에 대한 신용도를 판단하는 정보라고 볼 수 있습니다.
공공정보 등재의 영향
그래서 공공정보가 등재됐다는 것은 "이 사람에게는 지금 공공기관에서 확인된 신용상의 중대한 사안이 있다"는 뜻이고, 그로 인해 신용활동에 제약이 생기게 되는 것이 공공정보 등재의 영향이라고 볼 수 있습니다.
공공정보는 어떻게 등재되는가?
세금 관련된 체납, 법원의 채무조정 신청, 신용회복위원회의 개인채무조정 신청과 같은 신용활동의 문제가 발생되면, 이것을 인지한 공공기관이 신용정보원에 알리고(통보), 신용정보원은 이를 등재합니다. 국가 기관이 일정요건이 충족되면 자동으로 통보, 기록하는 시스템의 일종이라고 보시면 됩니다. 또한 사안에 따라서 기록관리되는 공공정보가 일부 다릅니다. 따라서 신용활동 및 신용점수에 영향을 미치는 것이 다릅니다.
공공정보 등재의 영향은?
국세체납, 채무조정에 대한 정보가 등재되는 것은 일반적인 금융기관의 연체와는 다르게 신용활동의 제한이 다뤄지는 것이 더 무겁게 적용됩니다. 보통 공공정보의 등재가 진행될 경우 세금관련 정보 외, 채무조정 정보가 등재되는 경우가 많다고 할 수 있는데요. 이와같은 공공기관의 채무조정정보의 등재는 신용활동의 즉각 제한이 이뤄지며, 채무조정 관련 공공정보 해제 요건은 서로 상이합니다.
- 신용회복위원회 개인채무조정 정보해제 : 채무조정 신청 후 1년 경과 시 해제
- 법원 개인회생 공공정보 해제 : 개인회생 변제완료 (면책) 후 신용정보원 통보, 해제
- 법원 파산면책 공공정보 해제 : 면책 후 5년 경과 후 해제.
대표적인 공공정보 해제 요건에 대해서 알아보았는데요. 채무조정과 관련한 공공정보가 등재되어 있는 기간에는 신용활동이 제한, 거절됩니다. 이것이 일반 신용점수 하락, 저신용점수인 상황과 다른 부분이라고 할 수 있습니다.
줄이며 : 신용회복과 관리
신용정보조회서는 나의 신용과 관련한 정보가 나타나는 보고서입니다. 현재 신용 상 문제가 발생한 분들도, 해결할 수 있는 방법은 존재합니다. 각 항목에 따른 영향과 해제 요건, 보존기간 등을 살펴보았는데요. 적절한 대응방안을 준비하여 신용정상화의 길을 다시 시작할 수 있습니다. 문제의 원인을 정확하게 파악하였다면, 그에 대한 해결방법도 도출할 수 있을 것입니다. 시간은 걸릴 수 있겠지만 영원히 불가능하지는 않은 점을 이해하셨으면 좋겠습니다.
[함께보면 도움 되는 글]
[신용점수는 어떻게 평가하나? - 신용정보원, NICE, KCB 관계정리]
신용점수는 어떻게 평가하나? - 한국신용정보원-NICE-KCB의 관계 완전 정리
신용점수는 누가 매기는가? 신용정보원, 나이스, KCB의 관계 완전 정리신용평점을 조회하다보면 평가점수가 두 가지로 나옵니다. 하나는 NICE, KCB. 신기한 것은 두 기관의 평점이 서로 다른 경우가
movewealthdaily.com
[연체기록 삭제 - 해결방법 총 정리]
연체 기록 삭제 가능한가? 현실적인 해결 방법 총정리
금융 거래를 하다 보면 신용카드 대금 연체, 대출 이자 연체 등으로 인해 신용등급(신용평점)이 하락할 수 있습니다.연체 기록이 남아 있으면 대출, 신용카드 발급, 금융 거래 등이 제한되는데요
movewealthdaily.com
KCB 신용점수 40점, 올리는 법 – KCB 설문 알고 계셨나요? (28) | 2025.05.04 |
---|---|
금융질서문란 정보 등재 확인 방법 - 한국신용정보원 (스크린샷 첨부) (30) | 2025.04.26 |
청년 생존 가이드 #2 - 연체하면 어떻게 되나요? (연체 90일 꼭 알아야할 것들) 상담실에서 가장 많이 질문들 (19) | 2025.04.21 |
나도 모르는 통신요금? - 명의 도용 휴대폰요금 통신민원조정센터에서 구제받자 (27) | 2025.04.17 |
KCB와 NICE의 신용점수는 왜 다른가? (feat. 한국신용정보원-KCB-NICE 관계 총 정리) (26) | 2025.04.15 |
댓글