신용회복위원회 워크아웃 신청 후 대위변제란?

대위변제란 무엇이고, 왜 이것이 일어나고 난 이후에 워크아웃 신청이 가능할까요? 절차와 이유에 대해서 알아보겠습니다.

1. 대위변제란?

대위변제

대위변제는 보증기관이 채무자의 빚을 대신 갚는 것을 의미합니다.
예를 들어,
A 금융기관에서 보증 대출을 받았는데 연체가 발생하면,
금융기관은 보증기관에 보증채무 이행을 요청합니다.
이때 보증기관이 대신 그 금액을 갚고, 채무자는 보증기관에 상환할 의무가 생깁니다.

1.1 보증대출의 예시

대위변제가 주로 발생하는 보증대출 상품으로는 다음과 같은 것들이 있습니다.

• 햇살론, 소액금융대출, 전세자금대출 등
• 정부에서 서민을 지원하기 위한 대출상품들이 주로 포함됩니다.

1.2 주요 보증기관

• SGI서울보증보험 (휴대폰 기기값 보증)
• 서민금융진흥원
• 신용회복위원회
• HUG주택보증공사

2. 대위변제가 진행되는 기간

신용회복위원회 상담에서 "보증 때문에 90일 이후에 다시 오라"는 안내를 받을 수 있습니다.
이는 보통 대위변제가 진행되는 시점을 의미합니다.
대위변제가 발생해야 채무조정 신청이 가능하기 때문입니다.

왜 90일 일까?
채무가 확정되어야 신용회복 절차가 진행되기 때문입니다.
대위변제가 완료되면 비로소 보증기관이 채권자로 확정되며,
그 이후에 워크아웃 신청이 가능합니다.

3. 연체가 필요한가?

일반적인 경우, 대위변제가 진행되려면 금융기관에서 연체가 발생해야 합니다.
연체가 발생하면 금융기관은 원금 회수를 위해 보증기관에 대위변제를 요청합니다.
단, 신속채무조정 같은 연체 전 채무조정을 신청할 수는 있지만, 
대위변제가 완료되기 전까지는 확정된 채무조정이 어렵습니다.

필수 조건은 아니지만, 보통 연체 후 진행되는 경우가 많습니다.

4. 연체 시 대응방안?

연체를 경험해보지 못한 사람에게는,
연체 후의 일어날 미지의 공포가 큰 스트레스로 다가올 수 있는데요.

4.1 90일 간 일어나는 상황

1. 30일 경과 시: 금융기관의 1차 독촉 (문자, 이메일, 전화)
2. 60일 경과 시: 2차 독촉 및 채무 상환 협의 요청
3. 90일 경과 시: 대위변제 요청 및 신용정보 등록

4.2 대응 방안

• 보증기관에 직접 연락하여 상환 계획 협의
• 신용회복위원회 사전 상담을 통해 빠른 대응
• 대위변제 이후를 고려한 워크아웃 신청 준비

보다 세부적인 상황과 대응방안은 아래의 글에서 확인하실 수 있습니다.

연체 90일 간 일어나는 상황과 대응방안

5. 대위변제가 일어나면?

대위변제가 발생하면 다음과 같은 절차가 진행됩니다. 

항목	설명
대위변제가 언제 되나요?	연체 발생 후 보통 1~3개월 사이 (90일 이내 많이 발생함)
대위변제가 되어야 신청 가능?	예. 보증 채무는 보증기관이 채무를 떠안아야 조정 가능합니다.
대위변제 되면 우편 와요?	예. 거의 대부분 등기 우편 또는 일반 우편으로 발송됩니다.
우편 오면 어떻게 하나요?	신용회복위원회를 방문하여 워크아웃 신청을 진행하면 됩니다.

6. 대위변제 이후의 핵심 포인트

• 대위변제 이후 신용점수 하락이 발생합니다.
• 보증기관에서 우편 또는 알림이 발송되며, 이를 놓치지 말고 확인해야 합니다.
• 이후 신용회복위원회에 방문하여 채무조정을 신청해야 합니다.

대위변제는 단순히 채무를 갚는 것이 아니라, 이후 신용회복을 위한 중요한 절차가 이어지므로 꼼꼼히 준비해야 합니다.

---

신속채무조정의 효과와 한계

신속채무조정의 숨겨진 진실 - "부담은 줄었는데, 자산이 늘지 않는다"

서울시 학자금대출 신용회복 지원사업

신용회복제도 신청할 때 학자금 대출이 문제라면? '한국장학재단+서울시 지원' 활용법

내게 맞는 채무조정 제도는? 개인회생 과 워크아웃

개인회생VS워크아웃 - 상담을 통해 내게 맞는 해법을 찾자!