연체기록의 삭제기간부터 확인방법, 신용점수 상승방안까지 (총 정리)

연체를 해결하였는데, 연체기록이 존재하여 신용점수가 낮은 상태라면. 원인과 기록의 확인법, 실질적인 신용점수 상승Tip 까지 알려드립니다. (feat. 단기, 장기 연체기록의 해제와 삭제의 뜻 확인)

목차

• 1. 연체기록이란?
  • 2. 연체기록의 삭제기간
  • 3. 연체기록의 확인방법
  • 4. 연체기록의 삭제방법
  • 5. 연체기록 보유 중 대출 알아보기
  • 6. 실질적인 신용점수 상승 Tip
  • 7.  결론 : 연체기록의 보유는 신용활동 자체를 막는 것은 아닙니다.

1. 연체기록이란?

단기 장기 연체기록 삭제기간

연체가 진행되며 추심을 받을 때, 

단기연체정보를 공유하겠다, 타 금융기관에서 알게 될 것이다. 라는 이야기를 들어보셨을까요?
어찌할 수 없었던 상황에서 부득이하게 연체기록이 등재되었다면,
이것이 신용점수에 영향을 미치는 기간은 생각보다 깁니다.

단기연체 등록 기준

• 연체 기간: 30일 미만
• 연체 금액: 10만 원 이상
• 등록 시점: 연체 발생 후 5영업일이 지나면 신용정보원에 단기연체 정보로 등록됨

장기연체 등록 기준

• 연체 기간: 90일 이상
• 연체 금액: 100만 원 이상
• 등록 시점: 90일이 경과하면 채권사에 의해 장기연체정보 등재됨

2. 연체기록의 삭제기간

연체기록이 금융기관에 남는 기간은 연체의 종류와 기간에 따라 달라집니다.
특히 단기연체와 장기연체에 대한 기록은 그 차이가 명확합니다.

• 단기연체 (30일 미만): 단기연체정보 해제 후 기록 보유는 3년
• 장기연체 (30일 이상): 장기연체정보 해제 후 기록 보유는 5년

연체정보 해제 후 보유기간은 단기연체 3년, 장기연체 5년입니다.
연체기록 보유는 금융기관의 기록조회가 가능하며, 대출이나 카드발급 시 불이익을 줄 수 있습니다.
연체 중인 상황은 아니지만, 과거 연체했었던 이력을 확인할 수 있는 것입니다.

3. 연체기록의 확인방법

연체기록 확인방법

연체기록은 두 가지 주요 신용평점 기관인
**KCB(올크레딧)**와 **NICE(나이스신용평가)**를 통해 확인할 수 있습니다. 

3-1. KCB 올크레딧 홈페이지

• 회원가입 후 본인 인증을 거쳐 신용정보 열람
• '신용정보 조회' 메뉴에서 연체 이력, 신용점수, 대출 현황 등을 확인

3-2. NICE 나이스지키미 홈페이지

• 동일하게 회원가입 후 본인 인증을 통해 확인
• 신용정보 및 연체 기록이 상세하게 표시됨

3-3. 신용정보원 - 신용정보조회서

• 한국신용정보원 홈페이지에서 연체기록의 확인
• 신용정보원 정보를 바탕으로 KCB와 NICE의 평점이 생성

한국신용정보원 신용정보조회서란?

정기적으로 자신의 신용정보를 확인하면 예상치 못한 연체나 오류를 빠르게 발견할 수 있어, 신용점수 관리에 유리합니다.

4. 연체기록의 삭제방법

연체 해결 후, 연체기록의 삭제는 단순하지 않습니다.
삭제가 가능한 경우는 다음과 같습니다.

• 1. 신용정보 오류 정정 요청
  • 납부를 완료했는데도 연체로 남아있는 경우, KCB 또는 NICE에 오류 정정을 요청할 수 있습니다.
  • 정정이 확인되면 즉시 삭제되며, 신용점수도 회복됩니다.
• 2. 성실상환 프로그램 활용
  • 신용회복위원회의 성실상환 프로그램을 통해 채무를 조정하고 꾸준히 상환하면,
    일부 금융사에서는 성실상환자를 우대하여 대출 기회가 생기기도 합니다.
• 3. 일정 기간 경과 후 자동 삭제
  • 단기연체: 3년 경과 후 삭제
  • 장기연체: 5년 경과 후 삭제

이외, 현실적인 삭제 방법에 대해서는 아래의 글에서 자세히 다루었는데요.
연체기록의 삭제를 고려할 수 있는 실질적 상황과 방법에 대해서 확인해볼 수 있습니다.

연체 기록 삭제 가능한가? 현실적인 해결 방법 총정리

연체 기록 삭제 가능한가? 현실적인 해결 방법 총정리

5. 연체기록 보유 중 대출 알아보기

연체기록이 남아 있을 때 대출이 불가능한 것은 아닙니다.
현재 문제가 되는 연체 중인 상황은 아니기 때문에 신용유의 상황은 아닙니다.
다만, 신용평점이 낮아, 조건이 까다롭거나
금융기관 자체 내부규칙에 의해 거절될 수 있습니다.
이럴 때는 정부 지원 소액대출제도나
신용대출이 가능한 유리한 금융기관을 직접 확인해야 합니다.

• 성실상환자 전용 대출
  • 신용회복위원회를 통해 상환 중인 경우, 일부 금융사에서 우대 상품을 제공합니다.
• 담보대출 활용
  • 신용대출이 어려운 경우, 담보를 활용한 대출은 승인 확률이 높습니다.
• 소액대출 및 비대면 대출
  • 인터넷 전문은행이나 핀테크 금융사에서 소액 비대면 대출이 가능합니다.

연체 기록이 남아 있더라도 전략적으로 금융 상품을 활용하면 자금 조달이 가능합니다.

저신용자를 위한 신용회복위원회의 소액금융지원제도

6. 실질적인 신용점수 상승 Tip

신용점수 상승방법 꿀팁

공공정보 및 연체정보가 해제된 후,
신용점수가 바로 회복되지는 않습니다.
꾸준한 관리와 시간이 필요한데요. 
아래의 Tip은 실질적인 도움을 줄 것입니다.

1. KCB 신용설문 응답
   • KCB(올크레딧) 홈페이지에서 신용정보관리 설문에 응답하면 +20~40점 상승 효과가 있습니다.
   • 1주 ~ 6주차 프로그램에 맞춰 설문을 응답하면 신용평점이 상승합니다.
2. 후불 교통카드 및 통신비 자동이체 활용
   • 소액이라도 신용거래를 꾸준히 유지하면 신용점수 회복에 도움이 됩니다.
   • 통신비, 공과금을 신용카드 자동이체로 설정하면 신용이력을 쌓을 수 있습니다.
3. 신용카드 사용 후 선결제
   • 카드 대금을 결제일 이전에 미리 갚으면 상환 능력을 증명할 수 있습니다.
   • 특히 연체 이력이 있는 경우 신용점수 회복에 유리합니다.
4. 성실 상환자 인증 프로그램 활용
   • 신용회복위원회에서 성실상환자로 인증되면 금융사 심사 시 우대가 가능합니다.
5. 정기적인 신용정보 조회 및 오류 수정
   • 예상치 못한 연체나 오류가 발견되면 즉시 정정을 요청해야 합니다.
   • 이를 통해 불필요한 신용점수 하락을 막을 수 있습니다.

7.  결론 : 연체기록의 보유는 신용활동 자체를 막는 것은 아닙니다.

연체기록의 불이익은 경험해본 사람만이 알 수 있습니다.
연체된 금액에 대한 해결을 다 했음에도 불구하고, 
연체기록을 3년, 5년 간 보유하고 영향을 미친다는 것은
개인적으로는 다소 불합리한 것 아닌가 하는 생각도 있습니다.

신용회복 중이거나 완료 후,
혹은 채무조정 중이거나 면책 후에도
연체기록의 존재 때문에 정상적인 금융활동에 배제되는 것은
금융소외가 나타나는 상황이라고 생각합니다.

우리나라 신용정보 관리 및 평점 체계의 현재 상황입니다.
나에 대한 정상적인 활동을 위해서는 시간이 필요한 것이 맞고,
활동의 불이익을 피하기 위해서는 나의 노력이 필요한 상황입니다.

"꾸준한 관리와 올바른 금융습관으로 신용점수 상승을 이루시길 기원합니다"