돈은 다 갚았는데 신용점수는 왜 아직?(feat. 장기연체기록의 해제,삭제)

장기연체 상환 완료했는데 신용점수 상승이 안 되는 분, 신용카드, 신용대출이 거절되는 이유가 궁금한 분. 신용점수회복을 위한 정말 실질적 방법을 찾고 있는 분들을 위한 글입니다.

돈 다 갚았는데, 대출이 왜 안될까?

장기연체기록의 삭제

장기연체된 채무를 다 상환하고, 채무조정도 완료했는데
신용카드 발급도 안되고, 대출도 거절당한다면 이유는 하나입니다.

**장기연체기록이 남아있기 때문입니다.**

장기연체정보의 해제와 삭제는 다르다.

많은 분들이 오해합니다.
"장기연체정보가 없어졌으니, 이제 신용회복 된거 아냐?"

하지만 장기연체정보의 해제는 연체 중이 아니라는 의미입니다.
금융기관에서 신용정보를 조회했을 때, 연체중인 채권이 없다. 는 의미인 것이죠.

문제가 되는 것은 장기연체를 했었던 기록인데요.

이 기록이 남아있기 때문에, 신용활동에 제약이 발생할 수 있습니다.

연체기록이 남아 있으면?

• 금융기관 입장에서는 **‘위험 고객’**으로 분류
• 대출, 신용카드 발급에서 자동 거절 사유 발생 (내규 상)
• 신용점수가 일부 회복돼도 실질적인 금융활동은 제한

연체기록의 삭제시점은?

단기연체기록의 삭제 시점은 단기연체정보 해제 후 3년입니다.
장기연체기록의 삭제 시점은 장기연체정보 해제 후 5년입니다.

연체정보의 해제 사유는?

구분	단기연체정보	장기연체정보
정의	연체 발생 후 5영업일 이상~90일 미만	연체가 90일 이상 지속되거나, 100만 원 이상 금액 연체
등록처	신용평가회사(KCB, NICE 등)	한국신용정보원 (공공정보)
해제 사유	- 연체 금액 전액 상환 -  채무조정 등으로 해소 처리 시점	- 연체 금액 전액 상환 - 개인회생 인가/면책, 파산/면책 등 법적 절차 완료
해제 시기	상환 또는 해소 시점 즉시 해제 처리 가능 (단, 기록은 남음)	상환 또는 법적 절차 완료 시점에서 장기연체 상태 ‘해제’, (단, 기록은 5년간 유지)
정보 삭제 시점	해제 후 3년간 기록 유지	해제 후 5년간 기록 유지

예시로 이해하기 (연체정보해제, 연체기록삭제)

단기연체 해제 사례

• 2024.1.10에 통신요금 60일 연체 → 단기연체 등록
• 2024.2.15에 전액 상환 → 해제 처리됨
• 이후에도 3년 간 기록 유지 신용평가에 영향 (2027.2.15까지 기록 유지)

장기연체 해제 사례

• 2020.3.1부터 대출금 120일 연체 + 금액 300만 원 → 장기연체 등록
• 2022.4.1에 전액 상환 → 장기연체 ‘해제’
• 해제 이후에도 5년간 기록 유지 신용평가에 영향(2027.4.1까지 기록 유지)

그럼 빨리 삭제할 수는 없을까?

2024년 정부가 신용사면을 지원하는 단기제도가 있었습니다.

2024년 신용사면 - 발췌

조건이 까다로왔는데요.
2천만원 소액 연체자 중, 상환을 완료한 대상자들의
연체기록을 삭제하여 신용점수 상승, 정상 신용활동을 지원하는 제도였습니다.

이를 신용사면이라 대대적으로 홍보하고,
그에 대한 우려를 많이 이야기했었던 게 기억나는데요.
이와 같은 정부의 사면과 같은 지원제도가 없이는 연체기록의 삭제는 현실적으로 없습니다.

지금 당장 할 수 있는 실전 팁

결국 연체기록이 남아있다는 것은,
신용점수 상, 평가되어 점수 하락이 되는 요소이지
신용활동 자체를 막고 있는 장벽은 아님을 이해해야 합니다.

단기, 장기연체 기록이 남아있는 현재에도,
신용점수는 상승할 수 있는 실질적인 노력을 한다면
내 신용활동이 소외되는 일은 적어지게 될 것입니다. 노력해야 합니다.

많은 정보들이 있는데요.
아래 말씀드리는 부분은 많이 안 알려져 있는 팁들입니다.
바로 진행하여 신용점수를 즉각 상승해 보시기 바랍니다.

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✔ 1. 선결제 습관

• 신용카드 결제일 전에 사용금액 미리 갚기
• 신용평가사에서 가산점 요소로 반영

✔ 2. KCB 설문조사 참여

• KCB 지킴이 홈페이지 접속 → 간단한 설문 응답
• 평균 20~40점 신용점수 상승효과

KCB신용설문 - 신용점수올리기

✔ 3. 연체 기록 오류 확인

• 한국신용정보원 - 신용정보조회서 열람하기 (회원가입 후 조회가능)
• KCB 또는 NICE 지킴이 사이트에서 연체정보 무료 조회 (연 3회)
• 이상이 있으면 정정 요청 가능

신용정보원 - 신용정보조회서 톺아보기

신용점수는 중요합니다

신용이 좋다는 것은
돈을 빌려주는 사람 입장에서 볼 때
안전하다는 의미입니다.
자본주의가 태동하면서부터 이어져 온 로직이며,
이것이 변화하기는 어렵습니다.

문제가 회복된 상황에서,
또 다른 시작을 준비하는 사람 입장에서는
연체기록으로 인한 신용점수의 정상회복의 시간이 더 필요한 것이
어찌 보면 가혹하다 할 수도 있겠습니다.

우리들은 실천을 통해 신용활동의 정상화를 기대해야 합니다.

실천을 통한 신용점수 회복을 응원합니다

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