3회 미납 상태에서도 납부 유예가 승인되는 경우와 거절되는 경우

3회 미납 상태에서도 납부유예가 승인되는 경우와 거절되는 경우

이 글은 신용회복위원회 채무조정 중 3회 미납 경고를 받은 상태에서
가장 많이 나오는 질문,

“이 상태에서도 납부유예가 승인될 수 있을까?”에 답하기 위해 작성되었습니다.

같은 ‘3회 미납’이어도 결과가 완전히 달라지는 이유는,
미납 횟수 그 자체보다 ‘그 이전과 이후의 조건’이 더 중요하기 때문입니다.

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1. 3회 미납이어도 납부유예가 승인되는 이유

많이들 오해하는 부분이 있습니다.

“3회 미납이면 이미 너무 늦은 것 아닌가요?”

하지만 미납 상황에서도

납부유예가 승인되는 사례가 있습니다.

이유는 납부유예가
‘미납에 대한 벌’이 아니라,
상환 곤란 상태를 공식적으로 인정하는 절차이기 때문입니다.

즉,

• 왜 미납이 발생했는지
• 그 사유가 일시적인지
• 다시 상환 구조로 돌아올 가능성이 있는지
  이 세 가지가 핵심입니다.

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2. 승인되는 경우의 공통 조건

① 과거 정상 납부 이력이 있는 경우

가장 중요하게 보는 요소입니다.

• 채무조정 개시 후 일정 기간 성실 납부
• 갑작스러운 사유로 미납이 시작된 경우

이력이 있는 경우,
“의지가 없어서가 아니라 상황이 바뀐 것”으로 해석될 가능성이 높습니다.

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② 미납 사유가 ‘일시적’이라고 설명 가능한 경우

다음과 같은 사유는 비교적 인정 가능성이 높습니다.

• 실직, 계약 종료, 휴업
• 질병, 입원, 치료
• 급격한 소득 감소

핵심은 사유 그 자체보다 ‘설명이 가능한가’입니다.

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③ 객관적인 증빙이 가능한 경우

• 고용보험 상실 확인서
• 진단서, 입원 확인서
• 최근 소득 자료

증빙이 있는 경우,
납부유예는 ‘요청’이 아니라 검토 대상이 됩니다.

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3. 거절되는 경우의 상황

반대로, 아래와 같은 경우에는
납부유예가 거절될 가능성이 높아집니다.

① 정상 납부 이력이 거의 없는 경우

• 채무조정 시작 직후부터 반복 미납
• 성실 납부 기간이 매우 짧은 경우

이 경우,
상환 의지 자체가 부족하다고 판단될 수 있습니다.

② 미납 사유가 구조적인 경우

• 장기간 무소득 상태
• 고정비 대비 소득 구조가 회복 불가능한 경우

이때는 납부유예보다
다음 제도를 준비하는 것이 현실적인 판단이 될 수 있습니다.

③ 증빙이 전혀 없는 경우

“사정이 어려웠다”는 설명만으로는
제도적으로 보호받기 어렵습니다.

증빙이 없다면
납부유예는 거의 승인되지 않습니다.

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4. 경계선 사례에서 결과를 바꾼 요소

같은 조건처럼 보여도
결과가 갈리는 경우가 있습니다.

이때 차이를 만든 요소는 다음과 같습니다.

• 상담 신청 시점이 늦지 않았는지
• 경고 문자를 무시하지 않았는지
• 일부라도 상환 의지를 보였는지

‘아무 행동도 하지 않은 상태’가
가장 불리한 조건이 됩니다.

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5. 지금 이 글을 읽고 확인해야 할 체크포인트

다음 질문에 스스로 답해보세요.

• 과거에 정상 납부한 기간이 있는가
• 미납 사유를 설명할 수 있는가
• 이를 증빙할 자료가 있는가

이 중 두 가지 이상이 해당된다면,
3회 미납 상태에서도 납부유예 검토 여지는 남아 있습니다.

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정리하며

‘3회 미납 경고’ 상황 중
납부유예 가능성 판단에 해당하는 내용을 다뤘습니다.

현재 내가 어느 단계에 있는지,
다른 선택지는 무엇인지에 대한 전체 구조는
아래 글에서 확인할 수 있습니다.

• 신용회복위원회 ‘3회 미납’ 경고 문자,바로 폐지되는 건 아닙니다 – 실제 진행 순서 정리

신용회복위원회 ‘3회 미납’ 경고 문자,바로 폐지되는 건 아닙니다 – 실제 진행 순서 정리