워크아웃 2년차인데 신용정보에 채무조정 이력이 계속 뜨는 이유는?

워크아웃을 시작하고 2년, 조정채무가 아직도 신용조회에?

워크아웃을 통해 채무조정을 시작한 지 어느덧 2년이 지났습니다.
성실하게 상환도 하고 있고, 공공정보도 삭제됐다고 들었는데…
그런데 왜 여전히 신용조회(예: 토스, 올크레디트)에서
대부업체, 저축은행 등의 대출 내역이 채무조정 중이라고 뜨는 걸까요?

핵심은 ‘조정채무 = 신용정보’로 보고된다는 사실

워크아웃은 연체된 채무를 재조정해서 상환 계획을 세우는 제도입니다.
이 과정에서 금융회사는
“이 사람은 연체 중이었지만, 채무조정으로 재상환 중이다”라는 정보를
신용정보회사(CB사, 예: NICE, KCB)에 지속적으로 보고합니다.

이것은 **공공정보(신용불량, 신용유의 정보)**는 아니지만,
금융사 입장에선 여전히 ‘주의할 고객’으로 분류하는 근거가 됩니다.

공공정보 삭제 ≠ 신용정보에서 사라짐

워크아웃을 신청한 이후, 1년이 지나면 공공정보가 삭제된다고 많이 알려져 있습니다.
그렇게 되면 **신용 상의 문제가 되는 정보가 삭제되는 것**으로 알고 계시는데요. 
하지만! 이것이 정상적인 신용상태를 나타내주는 것은 아닙니다.
신용상의 문제가 있었던 공공정보는 삭제가 되었지만,
현재 신용회복 중인 상황이라면 이에 대한 정보가 삭제되지 않습니다. 

신용정보	비고
공공정보	금융사고정보 (신용불량, 연체 등) → 삭제 가능
조정채무 정보	신용거래이력 (현재 상환 상태 포함) → 삭제 불가

즉, 공공정보는 지워져도

“조정 중인 채무를 상환하고 있는 이력”이 삭제되려면 시간이 필요합니다. 

조정 중인 빚 중에 어떤 채무는 보이고, 어떤 건 안 보일까?

자주 나오는 질문인데요.
같은 워크아웃 대상 채무인데도,
어떤 금융사는 신용정보에 계속 보고하고,
어떤 금융사는 아예 표시가 안 되기도 합니다.

이것은 금융회사마다 CB사에 정보 제공 방식이 다르기 때문입니다.

금융기관	설명
대부업/저축은행	대부분 정보 계속 제공 → 조회에 노출
일부 은행(예: 하나은행)	조정 후 비공개 처리 또는 ‘완납’으로 보고

 

그럼 지금 나는 신용점수가 어느 정도일까?

조정 2년 차라면 보통 다음과 같은 상황일 수 있습니다.

항목	예상상태
공공정보	삭제됨
신용점수	약 550~620점대 (중저신용자 수준)
금융활동 가능성	체크카드, 예금, 일부 통신사 할부 가능
대출/신용카드 신규는 아직 어려움

신용점수 회복은 장기전입니다. 

워크아웃을 진행하고 있는 상황이라면, 점수의 정상화에는 4~5년이 소요될 수 있습니다.

신용회복 중일 때 알아두면 좋은 팁

• 체크카드, 자동납부 활용 → 신용점수 회복에 도움
• 예금/적금 꾸준히 → 건전한 거래 이력 구축
• 대출이 필요할 땐 공공기관 대출을 이용해 볼 것
• 채무가 과중해지는 현상이 발생하면 개인회생의 가능성을 고려해 볼 것

 

정리하며

워크아웃은 단순히 채무를 줄이는 절차가 아니라, 시간을 들여 신용을 회복하는 여정입니다.
조정채무가 아직 신용정보에 남아 있다고 해서 당황하지 마세요. 그건 회복 과정의 일부일 뿐입니다.
채무가 정리되어 가는 과정 속에서
나의 순자산이 성장해나가고 있는지 잘 확인해 보는 것도 필요합니다.

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