연체자도 대출 받을 수 있을까? 가능한 금융상품 비교

"연체 기록이 있으면 대출이 불가능할까?"

채무상환

 

대출을 연체하면 신용등급(신용평점)이 하락하고, 일반 은행 대출이 어려워집니다.
하지만 연체자도 신청할 수 있는 금융상품이 있으며, 조건을 충족하면 대출을 받을 수 있습니다.

이번 글에서는 연체자도 신청 가능한 금융상품과 주의해야 할 점을 정리해보겠습니다.

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1.  연체자의 대출 가능 여부

연체는 연체 상태, 기간, 신용점수에 따라서 대출 가능여부는 달라질 수 있습니다. 연체에 대한 정보의 기록은 신용정보에 등재 되느냐 아니냐에 따라서 차이가 발생하게 됩니다. 통상 단기연체 (30일 미만) 의 경우에서는 신용점수의 하락이 있기는 하지만 채권사의 압류나 기타 문제가 없다면 일부 대출의 가능성이 있을 수 있습니다. 장기연체 (90일 이상) 상황까지 도달하지 않았다면, 일부 저축은행이나 서민금융 대출의 이용이 가능할 수 있습니다. 

연체 상태	대출가능성	특징 및 조건
단기 연체 (30일 미만)	가능성 있음	신용평점이 크게 떨어지지 않아 일부 대출 가능
장기 연체 (30일 이상, 3개월 미만)	어려움	1금융권(은행) 대출 불가, 일부 저축은행·서민금융 대출 가능
3개월 이상 연체 (장기 연체자, 신용불량자)	거의 불가능	신용회복위원회, 서민금융진흥원 대출만 가능

• A씨(단기 연체 2주): 월급일과 신용카드 대금일이 맞지 않아 2주 연체 후 상환함 → 일부 은행 대출 가능
• B씨(장기 연체 4개월): 실직 후 대출금을 4개월간 미납 → 일반 대출 불가능, 신용회복위원회 도움 필요

연체 기간이 짧을수록 대출 가능성이 높습니다. 장기연체 (90일 이상) 의 상황이라면 이는 절차의 이용이 필요합니다. 장기연체 상황의 경우는 신용정보 상의 연체정보 등록에 의해 전체 신용활동에 많은 부분 제한이 발생할 수 있으며, 신용점수 또한 큰 폭으로의 하락이 진행되기 때문에 추가적인 대출의 경우 등록된 금융권에서는 어려움이 있게 됩니다. 이러한 상황이라면 정부에서 지원하는 서민금융에 대한 대출 상품의 이용을 확인해보는 것이 좋습니다.

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2.  연체중인 상황에서 가능한 대출 상품 비교

금융상품	대상	한도	금리	신청방법
신용회복위원회 성실상환자 대출	신용회복위원회 채무조정 후 6개월 이상 성실 상환	최대 1,500만 원	연 4% 내외	신용회복위원회 방문 또는 온라인 신청
서민금융진흥원 미소금융 대출	기초생활수급자, 차상위계층, 저소득층	최대 1,200만 원	연 3~4%	서민금융진흥원 방문 또는 온라인 신청
새희망홀씨 대출	저신용자, 일정 소득 있는 근로자	최대 3,500만 원	연 6~10%	KB국민은행, 신한은행 등 1금융권 신청
저축은행 연체자 대출	NICE 신용점수 350점 이상, 소득 있는 사람	최대 5,000만 원	연 15~20%	저축은행 방문 또는 온라인 신청
대부업체 대출 (주의 필요)	신용불량자, 연체자	300~2,000만 원	연 20% 이상	대부업체 방문 또는 온라인 신청

 

연체가 진행된 이후에서는 일반 시중 금융기관의 대출활동에는 많은 제한이 발생합니다. 이유는 신용평점이 좋지 않은 상황일 것이며, 연체 상황에 대한 신용정보상의 등재가 이뤄진 이후에서는 채무자의 채권상환능력을 높게 평가하지 않기 때문입니다. 정상적인 상황의 근로활동을 진행하고 있다 하더라도, 연봉에 대비한 신용대출의 총점, 대출 상품의 평균 금리, DSR 등을 고려하여 신용평점을 산정하기 마련인데, 연체 상황에 대한 등재는 치명적일 수 있습니다. 때문에 연체가 진행된 상황에서는 일반 금융권이 아닌 정부 지원에 대한 대출상품 혹은 제도 이용을 고려하는 것이 보다 좋겠습니다. 

 

• C씨(신용회복 중, 성실 상환 8개월 차): 신용회복위원회 대출 신청 가능
• D씨(저신용자, 연체 없음, 직장인): 새희망홀씨 대출 신청 가능

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3.  연체 상황에서 대출 받을 시 주의할 점

  1)  대출을 급하게 받기 전에 신용회복 방법을 먼저 고려

 대출을 필요로 하는 상황은 현재의 대출상환에 대한 여력이 없기 때문일 수 있습니다. 소득은 발생하고 있는데 이미 받은 대출의 상환, 생활비 등의 지출을 진행하기 위해서는 돈이 더 필요한 상황으로 볼 수 있는 것입니다. 이것은 대출의 돌려막기 현상이라고 볼 수 있는데요. 돌려막기의 현상이 오래 지속, 진행되었다면 사람들은 정상적인 판단을 하기가 어려운 상황에 몰입되게 됩니다. 이달의 카드 상환금은 얼마인데, 여기 대출상환에 대한 이자 넣어야되는데 와 같은 상황에 지속적으로 노출되기 때문에 현재의 재정상태에 대한 이성적 판단을 하기가 힘들어집니다. 때문에 연체에 대한 두려움, 불안감으로 인하여 지속적인 돈을 구하고, 상환을 막는 상황을 반복하기 마련입니다. 

 이런 상황에 노출되어 있다면 돈을 구하여 대출을 갚기 보다는 채무조정에 대한 제도의 이용을 고려하는 것이 더 나을 수 있습니다. 무엇보다도 현재의 상황이 어떤 상황인지를 면밀하게 분석, 진단하는 것이 중요하겠는데요. 매번 같은 상황에 대한 것이 진행되고 있다면 전문가의 상담을 받아보시는 것을 권해드립니다.

 

✔ 단기 연체자는 연체 기록이 삭제될 때까지 기다린 후 대출 신청하는 것이 유리
✔ 장기 연체자는 신용회복위원회 채무조정을 먼저 진행하는 것이 안전

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2) 저축은행과 서민금융 상품을 먼저 알아보기

  단기연체 중인 상황으로 1금융권의 대출이 어렵다면 저축은행, 카드사의 대출을 고려하는 단계로 도달했을 가능성이 있습니다. 하지만 보통 저축은행 및 카드사의 대출금리가 15 ~ 20% 사이에서 형성되어 진행되는 것을 감안한다면, 이는 상당히 고금리의 대출상품이라고 볼 수 있습니다. 정부에서 이와같은 낮은 신용점수의 대상자들에게 지원하는 서민금융 상품들이 존재하고 있습니다. 서민금융진흥원을 통해 현재 상황을 벗어날 수 있는 상품이 있는지, 그리고 이를 진행하고 난 이후에 상황이 나아지는지를 종합적으로 검토하여 정부지원 서민금융 대출상품을 이용하시기를 권해드립니다.

 

✔ 1금융권(은행) 대출이 어렵다면, 저축은행보다는 서민금융진흥원 상품을 먼저 확인
✔ 고금리 저축은행 대출은 신중하게 고려

• E씨(소득 있음, 신용등급 낮음) → 새희망홀씨 대출 신청 가능
• F씨(연체 이력 있음, 신용회복 중) → 성실상환자 대출 먼저 고려

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3) 대부업체, 불법 사금융은 피할 것

   "연체자도 무조건 대출 가능!" 광고를 하는 업체는 대부분 불법 사금융 가능성이 높습니다. 연체 중인 상황인데 무조건 대출이 가능하다는 것은 일반적인 금융시장의 상식에서 벗어나는 행동이기 때문이지요. 채권자가 돈을 빌려준다는 개념은 얼마나 안정적인 상황으로 내가 이 돈을 원금과 함께 지급받을 수 있는가를 고려한 이후, 대출(여신)을 해주기 마련입니다. 현재 돈을 구하려는 사람의 상황이 좋지 못한 상황인데(연체 및 채무한계) 조건없이 돈을 빌려준다? 이는 채권자 입장에서도 상당히 리스크가 있는 여신활동이라 볼 수 있겠지요. 그렇기 때문에 금리를 높게 빌려주려고 할 것입니다. 채권자의 입장에서는 되도록 다른 채무자의 대출상품보다 빠르게 돈을 회수하기 위해서 높은 금리로 주게 되는 것이고, 또한 그에 대한 회수가 조금 늦어지더라도 빌려준 원금에 대한 회수라도 먼저 진행하기 위해서 고금리의 설정을 진행한다고 볼 수 있습니다. 

  등록된 대부업체를 통해 법정이자율(20%)를 지키는 범위에서 진행되는 대출이라면 법적으로 문제가 되지 않겠지만, 채무자의 급박한 상황을 노리고 말도안되는 고금리로 대출을 진행하는 불법 대부업체, 사채업자 들이 존재하고 있음을 꼭 유념해야합니다. 

  이런 불법 대부업체의 활동은 온라인, 비대면 채널을 통해서도 활발하게 이뤄지고 있는 상황입니다. 특히 카카오톡의 오픈채팅방을 통한 불법 사채업자들의 횡포가 상당히 무서운 상황으로 꼭 주의해야 하겠습니다. 이런 불법 대부업체, 카카오톡 오픈채팅방을 통한 대출의 모습을 보면 소액을 빌려주고, 그에 대한 이자율은 연 6,000%가 넘는 등. 도가 지나친 무서운 상황의 불법적 대출이 발생하고 있기도 합니다.

 때문에 대부업체나 불법사금융은 피하는 것이 좋습니다. 

✔ 합법 대부업체인지 확인하려면 금융감독원 등록 여부 확인 필수
📌 금감원 등록 대부업체 조회: 금융감독원 홈페이지

• G씨(신용불량자, 급하게 돈이 필요함) → 불법 대부업체 피해 사례 발생 가능성 높음
• H씨(채무조정 중, 소득 없음) → 신용회복위원회 상담이 우선

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4.  결론 - 연체자도 대출이 가능하지만 신중한 선택이 필요합니다

✔ 연체자도 대출 가능한 상품이 있지만, 조건이 까다로움
✔ 신용회복위원회, 서민금융진흥원 대출이 가장 안전한 선택
✔ 저축은행 대출도 가능하지만, 금리가 높아 신중해야 함
✔ 대부업체 대출은 고금리이므로 가급적 피하는 것이 좋음

📢 💡 연체 중이라도 대출을 받기 전에 신용회복위원회 상담을 먼저 받아보세요!
➡ 신용회복위원회 공식 홈페이지

📢 💡 정부 지원 대출을 확인하려면 서민금융진흥원 홈페이지를 방문하세요!
➡ 서민금융진흥원 공식 홈페이지

 

👉 연체자 대출을 무조건 받기보다는, 신용회복 방법을 먼저 고려하는 것이 가장 현명한 선택입니다!

 

 

 

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