개인회생 면책 후 대출 (예상시기, 신용점수, 대안 - 채무상담 등 총 정리)

개인회생 면책 후 신용점수의 상승이 즉각적으로 이뤄지지 않습니다. 때문에 1금융권의 이용이 어려울 수 있는데요. 이때는 공공기관의 지원대출을 먼저 확인하고, 신용점수를 회복하고, 제도권 금융의 이용이 이뤄져야합니다. 악성 채무 상황이라면 전문가의 상담을 받아보는 것이 좋습니다.

개인회생 면책받았습니다. 이제 대출이 가능한가요?

변제완료 직후 신용대출 상담

개인회생 완료 후 신규 대출에 대해 거절된다는 이야기가 많습니다.
회생이 완료된 이후에 나의 신용활동이 정상화 되는 데는 시간이 필요한데요.
**신용점수 회복의 절차, 신규 대출의 가능성, 정부지원의 소액금융제도, 불가한 상황의 대안 - 워크아웃** 등 필요한 정보를 알아보도록 하겠습니다. 

“변제 끝났는데 왜 아직도 신용이 안 살아나죠?”

3년 동안 꼬박꼬박 개인회생 변제금을 내고, 마지막 납입을 마친 그 날. 변제기간 동안 성실하게 납입하여 모든 납입을 마쳤지만, 급한 돈이 필요하여 대출을 알아보러 간 은행에서는 여전히 '신용유의자'로 분류되어 퇴짜를 맞았습니다. 현실은 생각보다 냉정합니다. 무엇이 필요한 걸까요?

면책 → 신용정보(공공정보) 삭제 까지, 최소 ‘1~2개월’ 필요합니다

단계	내용	소요기간
1단계	최종 변제금 납부 완료	즉시
2단계	면책 신청서 제출 (법원)	납부 직후
3단계	법원의 면책 결정	통상 2~4주
4단계	신용정보원 통보 및 특수코드 삭제	최대 2주

개인회생에서 중요한 건 단순히 ‘변제 완료’가 아닙니다. 
특히 마지막 변제금을 납부하면 신용점수가 돌아오겠지라고 생각을 하는데, 바로 신용점수가 돌아오지는 않습니다.
신용점수가 돌아오고, 공공정보가 삭제되기까지는 시간이 필요하며, 다음의 절차를 모두 거쳐야 합니다. 

1) 면책신청서 제출

법원의 면책결정이 늦어지면, 신용점수도 늦게 회복됩니다.
최종 변제금 납입과 동시에, 면책신청서를 작성하여 법원에 제출하셔야 합니다.

2) 면책 결정, 확정 이후 신용정보원으로 통보

법원의 면책결정이 확정된 이후
→ 이 사실을 신용정보원으로 통보합니다
→ 신용정보원은 나의 공공정보 (개인회생 중)를 삭제합니다
→ 신용점수가 부활하고, 신용활동이 가능해집니다.

 이 과정은 1~2 개월 소요됩니다
공공정보(개인회생 중)가 삭제되어야
신용정보 조회 시   '정상'  

회생, 면책 이후 신용점수는 몇 점?

회생완료 후 신용점수

개인회생 중 신용활동의 제한은 신용점수 보다 공공정보 등재의 효과가 큽니다.
개인회생 중이라는 공공정보가 신용활동의 발목을 잡는 것입니다.
공공정보 삭제 후 신용점수의 출발점에서 점수는 개인마다 조금씩 다르지만,
보통 KCB나 NICE 기준으로 580점 ~ 650점 사이에서 시작하는 경우가 많습니다.
이 점수는 일반적인 점수대라고 생각하시면 되겠습니다.
보통의 경우 신용카드 발급 기준의 신용평점이 620점대로 알려져 있습니다.
따라서 우량한 신용점수로 보기에는 어렵지만, 신용활동의 제한이 큰 점수 영역은 아닙니다.

? 회생 면책 직후, 일반 1금융권 신용대출이 가능할까요? 
∨ 개개인의 상황에 따라 다릅니다.
∨ 개인의 소득, 직장, 근로기간 등의 평가가 이뤄집니다.
▣ 현 직장 6개월 이상 근속   ▣ 소득 증빙 가능  ▣ 최근 6개월 이내 연체 이력 없음
▣ 4대 보험 가입 혹은 소득금액증명원 제출가능 

개인회생 중, 면책 후 대출 - 저신용자를 위한 대출상품 (정부지원대출)

많은 분들이 개인회생을 끝내고 대출이 막히는 상황에서 사금융으로 눈을 돌리기 쉽습니다.
특히 대부업 대출을 아직 보유하고 있다면, 높은 금리에 따른 부담이 지속될 수밖에 없습니다.
이럴 때 필요한 것이 고금리 대출을 저금리로 전환할 수 있는 대출상품입니다.
정부는 저신용 상황의 청년과 서민들을 위해 **긴급생활안정자금대출**을 운영하고 있습니다.

1금융권의 신용대출을 이용하기 전, 공공기관의 대출가능성을 먼저 확인해보세요!

항목	내용
지원기관	신용회복위원회
상품명	긴급생활안정자금 대출
대상	신용회복위원회 및 법원의 채무조정 이용 중이거나 완료한 성실상환자
신용요건	6개월 이상 성실상환 중이거나 최근 3년 이내 채무조정 완료자
소득요건	연소득 3,500만원 이하 (중위소득 100% 이하 가구 등)
대출한도	최대 1,000만원 (용도별 300~1,000만원 내 차등)
금리	연 3% 고정금리
상환방식	5년 원리금 균등분할상환 (최대 1년 거치 가능)
용도	의료비, 주거비, 교육비, 생활비 등 긴급생계 목적에 한정

면책 후에도 대부업 대출 때문에 신규 대출을 받으려 한다면?

면책 후 채무조정이 필요할 경우

잘 판단할 필요가 있겠습니다.
고금리 대부업 채무를 보유하고 있다면, 상당한 부담인데요.
저금리 대환이 이뤄지지 않을 시, 이것은 재무적으로 위험요소가 클 수 있겠습니다.
실제 사례를 보면, 면책 후 3천만원의 고금리 대부업 채무가 남아있던 상황인데요. 

면책 후 잔존 대부업 채무 3,000만원, 금리 20%
3개월 연체 후 개인워크아웃 신청 → 월 상환금 정상범위, 신용등재 1년 후 삭제

카드값의 과중, 채무 악순환의 고리를 개선하기 위해 개인회생을 신청했었습니다.
3년이란 기간 동안 투잡, 쓰리잡. 정말 성실하게 살았는데요.
중간에 발생한 300만 원 대부업 빚이 회생이 끝난 시점에 3,000만 원으로 불어나 있었던 안타까운 상황이었습니다.

미리 방법을 알았더라면, 그 당시에 조금 더 나은 선택을 고려해볼 수 있었을텐데...
그런 방법이 있을 줄 몰랐다는 답변이 안타까웠던 것 같네요.
현재는 워크아웃을 신청하여 잉여자금을 만들고,
대출도 상환하며 자산도 형성하는 상황으로 지내고 있습니다.

개인회생 완료(면책) 후 상담을 받아보자!

서울시는 회생을 완료한 만19세~40세 미만 청년들을 위해 
재무상담과 금융교육, 자립토대지원금 100만원을 지원하는 사업을 시행하고 있는데요.
채무가 정리된 시점에서 자산형성을 위한 심층 재무상담과 지원금 100만원을 주고 있어 만족도가 매우 높습니다.
해당되는 분이라면 신청하여 지원받아보시면 좋겠습니다.

서울시 청년자립토대지원사업 알아보기

결론 : 회생 변제완료! 정상 신용 활동까지는 시간 필요!

✔️ 회생 변제 완료 → 면책 결정 → 특수코드 삭제까지는 최소 1~2개월 소요
✔️ 신용점수는 평균 580~650점, 대출은 조건에 따라 제한적
✔️ 지나치게 급한 대출 시도는 위험 — 신중한 계획 필요
✔️ 대부업 채무가 남아 있다면, 워크아웃 등 채무조정도 검토할 것
✔️ 필요 시, 서민금융진흥원의 공적대출 확인을 통한 재기 계획

정상 신용활동까지 점수회복은 시간이 필요합니다.
계획하는 재무 목표의 달성을 위한 기간이 조금 더 소요될 수 있겠는데요.
긴급하게 지원이나 상담이 필요한 경우에도,
앞선 공공기관의 도움을 받아볼 수 있습니다.
면책 후 재무적 습관을 잘 형성하여, 원만한 자산형성 계획을 상담받아보시기 바랍니다.

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[신용회복위원회 - 소액금융]

신용회복위원회

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