재무상담 : #1 재무 상태 진단하기 - 첫걸음부터 전문가처럼

재무상담의 가장 기본이 되는 수입지출 관리와 자산상태표에 관한 설명입니다. 큰 관점에서 관리를 어떻게 해나가는 것이 좋은지에 대한 전략과 방안을 이해하는데 도움이 됩니다. 

나만의 재무 상태 진단하기: 첫걸음부터 전문가처럼

재무상태 진단하기

사회초년생이라면 누구나 한 번쯤
"월급이 어디로 사라지는지 모르겠어!" 라는 고민을 해본 적이 있을 것입니다.
소득활동을 시작하는 상황이라면, 어떻게 돈을 관리해야할지 고민이 많을텐데요.
많은 정보와 경제뉴스, 투자방법 등 어떻게 해야할지를 알려주는 것이 많다보니 선택이 더 어려워지는 것 같습니다.

가장 기본부터 해나가는 것이 중요하지 않을까요?
현재 들어오는 내 돈을 이해하고, 
어떻게 관리를 해나가야지에 대한 큰 구조에서 생각하는 것이 가장 기본입니다.

나의 재정상태를 점검하는 방법을 쉽게 알아보겠습니다.

1단계 : 나의 현금흐름 파악하기 (소득과 지출의 분석)

먼저 매달 얼마를 벌고(소득), 얼마를 쓰는지(지출)를 정확히 기록해야 합니다.
기록하기가 어렵다면 얼마를 받고 얼마를 쓰고 있는지를 아는 것이 중요하겠는데요.
가계부 어플이 잘되어 있어 수기로 가계부를 작성하지 않아도 됩니다.
중요한 부분은 얼마를 쓸지 정하는 것이며, 
남는 돈을 어떻게 자산형성으로 이어나갈지를 정하는 계획이 첫 단계입니다.

 

[현금흐름표 작성 예시]

현금흐름표란 나의 소득과 지출에 대한 상황을 한 눈에 보기 쉽게 정리해놓은 표인데요.
많은 사람들이 이렇게 표로 정리를 안하고 생활하는 것이 대부분입니다.

흔히 예산설정 이라고도 볼 수 있는데요.
1) 내가 이렇게 생활을 해봐야겠다의 계획과 목표를 세우는 것이 될 수 있고요.
2) 내가 잘 실천했는가를 측정할 수 있는 기준을 세워보는 것일 수도 있습니다.

중요한 것은 내 소득과 지출의 정도를 얼마만큼 이해하고 있는가입니다.

구분	금액 (만원)	비고
월급(고정소득)	200	매월 정기적으로 들어오는 금액
부업 등 기타소득	20	비정기적
총소득	220
고정지출	100	월세 50, 관리비 10, 보험 10 등
변동지출	60	식비, 교통비, 여가비 등
합계(저축가능액)	60	총 소득 - 총 지출

 

2단계 : 자산과 부채 작성 - 순자산 파악하기

매월 변동하는 수입과지출은 현금흐름을 나타내, Cash-Flow 라고 부릅니다.
자산상태표는 현금흐름의 결과를 나타내어, 어느 시점에 대한 stock의 개념입니다. (Balance-Sheet)

현금흐름이 균형적으로 잘 진행되고 있다면, 나의 자산상태는 (+)로 증가하고 있을거고요.
반대의 상황이라면, 나의 순자산상태는 점점 감소하고 있을 것입니다.

자산상태표는 1년에 1번정도 평가를 통해서 잘 진행되고 있는지 점검하는게 좋은데요.
자산과 부채를 어떻게 기록하고 순자산을 평가하는지 방법을 알고 있는 것이 중요합니다.

[자산 및 부채 작성 예시]

자산	금액(만원)	부채	금액(만원)
예금 및 현금	200	전세자금대출	500
전세보증금	1000	카드론/신용대출	100
청약통장	50
자산총계	1250	부채총계	600
순자산(자산-부채)	650

Tip : 순자산은 '자산'에서 '부채'를 뺀 것으로, 이 수치가 나의 재산입니다.

3단계 : 명확한 재무목표 설정하기

재무 목표는
단기(1년), 중기(1~5년), 장기(5년 이상)로 설정하고,
자산형성을 위한 방법으로 저축 혹은 투자를 고려해볼 수 있습니다.

너무 어렵게 생각하지 마시고,
사회초년생이고 이제 갓 취업을 한 상황이라면,
내 월급을 기반으로 올 한해는 얼마를 모아보자 라는 단기적인 목표를 먼저 수립,
이를 위한 구체적인 계획을 실천해보는 것이 가장 큰 첫걸음이겠습니다.

지금부터 먼 미래를 위해서 연금을 가입하고
어떻게 저축을 해나가야할 것인가를 생각한다면 너무 어렵게 느껴질 수 있을 것입니다.
우선은 예비자금에 대한 편성과 단기적으로 종잣돈을 만들기 위한
실천 가능한 목표부터 수립하여 이를 실천해나가는 것이 좋을 것 같습니다. 
예시 :

• 단기: 비상금 300만원 모으기
• 중기: 전세자금 마련 3000만원
• 장기: 노후 대비 연금 저축 1억원

4단계 : 현금흐름과 자산상태표 업데이트

매월 점검하는 것은 현금흐름입니다.
소득과 지출에 대한 관리를 진행하는 것인데요.
매월 소비할 예산과 저축할 금액을 작성한 현금흐름표를 토대로,
잘 진행되었는지, 부족한 돈은 저수지 통장에서 사용하였는지, 또 남아서 저축을 했는지 등을 월마다 평가하보면 좋습니다.

예를들어 올해 내가 1천만 원을 모아보겠다!
그렇다면 한 달 83.3만원의 저축금액이 필요한데요.
저축금액을 설정한 이후, 지출이 너무 빠듯한 것은 아닌지,
다른 필수 생활비의 문제는 발생하지 않는지를 점검하여 목표수립을 하는것이 중요하며,
잘 진행되고 있는지를 현금흐름표와 가계부를 통해 점검하는 것이 좋습니다.

1 년에 한번 성적표를 받듯이 자산상태표를 작성해보세요.
현금흐름이 잘 진행되면 결과로 만들어지는 것이 자산상태표 입니다.
계획을 잡은 저축계획이 잘 실행되었다면 1년 후에는 자산이 형성되겠지요.
그렇게 된다면 나의 순자산은 점점 증가하게 될 것이고,
그리고 1년 2년 3년이 지나면서 꾸준하게 자산이 증가하게 되는 결과가 나타나게 될 것입니다.

1년에 한번 씩 나의 순자산에 대한 평가를 진행해보세요.
뿌듯함을 가질 수 있고, 그 이후에는 더 잘해야지 하는 동기부여도 강하게 느낄 수 있게 될 것입니다.
이에 대한 습관을 형성해 나간다면, 몰라보게 성장하는 나의 자산상태.
그리고 10년뒤에는 몰라보게 달라지는 순자산을 경험할 수 있게 될 것입니다.

눈으로 확인하지 못하고,
나의 현금흐름과 자산상태를 이해하지 못하면,
내 재정상태가 잘 돌아가고 있는지를 확인하기 어렵습니다.
꾸준한 체크만으로도 소비습관과 자산상태의 건전함을 유지하는데 도움이 됩니다.

정리하며

자신의 재정 상태를 명확히 진단하고 꾸준히 관리하면,
경제적 독립과 여유로운 생활로 가는 첫걸음이 됩니다.
너무 어렵게 생각하지 마시고,
처음은 정말 내가 할 수 있는 종자돈을 모아야지라는
1년의 단기목표만을 설정해서 달성해보세요.
이것이 습관이 되고, 달성한 이후에 욕심이 생겨 
건강한 재무관리의 기초를 형성하는데 아주 큰 도움이 될 것입니다.
이것을 기본으로, 어느정도의 종자돈과 자산형성의 가능성, 자신감이 생겼다면
그때부터 전문가의 도움을 얻어보시는 것도 좋겠습니다!
물론 처음부터 상담을 받아보는 것도 아주 큰 도움이 되실거에요!

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